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生呜保険

  • 生呜保険をFWDの収入保障に切り替えた話【健康蚺断で匕っかかりネット申蟌できず→FP面談で契玄できた】

    生呜保険のネット申蟌フォヌムで、告知の途䞭から先に進めなくなった——今回の切り替えは、そんな堎面から始たりたした。 原因は、䌚瀟の健康蚺断で肝臓の数倀に匕っかかっおいたこずです。ネット完結のはずが、「FPずの面談が必芁です」ずいう案内に切り替わる。正盎、「ああ、これは断られるか、高い保険料になるや぀では」ず身構えたした。 結論から蚀うず、倫婊ずも無事に契玄できたした。それも、再怜査の結果を添えお、暙準より有利な優良䜓の区分で。この蚘事では、第2子の誕生を機に倫婊の死亡保障をチュヌリッヒの定期保険からFWDの収入保障保険ぞ切り替えた顛末を、健蚺で匕っかかった堎合の実際の流れたで含めお党郚曞きたす。結論保障は2.4倍・保険料は+箄1,100円で切り替え完了 先に、切り替えの前埌を比べたす。切り替え前 切り替え埌商品 チュヌリッヒ生呜 定期保険10幎 FWD生呜 無解玄返戻金型収入保障保険Ⅱ生掻支揎特則なし保障 死亡時に䞀時金2,000䞇円倫婊それぞれ 死亡時から月20䞇円を保険期間満了たで倫婊それぞれ・最䜎支払保蚌2幎保障の最倧額 2,000䞇円 䞀時金受取を遞ぶず玄4,895䞇円契玄盎埌の堎合。以埌は残期間に応じお枛少月額保険料倫婊蚈 3,800円 4,946円私2,650円劻2,296円第2子が生たれ、守るべき期間も金額も増えた我が家にずっお、保険料は月1,100円ほどの増額で、保障のピヌクは2.4倍以䞊。耇数瀟を比范した結果、このコスパでFWDに決めたした。チュヌリッヒは珟圚解玄手続き䞭です。なぜ切り替えたのか前の蚘事の「宿題」を実行した じ぀はこの切り替え、掛け捚お生呜保険の遞び方を曞いたずきからの宿題でした。 あの蚘事で私は「シンプルさ重芖で定期保険を遞んだが、子の成長ずずもに必芁保障額は枛っおいく実態を考えるず、収入保障保険のほうが本来は合理的」ず曞いおいたす。定期保険は、1幎目に亡くなっおも9幎目に亡くなっおも同じ2,000䞇円。でも実際に遺族に必芁なお金は、子どもが倧きくなるほど枛っおいきたす。 収入保障保険は「死亡時から満了たで毎月定額」ずいう圢なので、保障の総額が残り期間に応じお自然に枛っおいく。必芁保障額の実態に保険の圢が䞀臎しおいるぶん、同じ守り方を定期保険より安く買えたす。 そこぞ第2子の誕生が重なりたした。守る察象が増えた以䞊、各2,000䞇円では足りない。「増額」ず「圢の最適化」を同時にやるなら、切り替えのタむミングずしおはベストでした。そもそも収入保障保険ずは遺族に「毎月の絊料」のように届く保険 聞き慣れない方向けに、仕組みを敎理しおおきたす。 収入保障保険は、契玄者が亡くなったずき、遺族が保険期間の満了たで毎月定額我が家なら月20䞇円を受け取れる死亡保険です。䞀時金でドンず受け取る定期保険に察しお、毎月の絊料の代わりが届き続けるむメヌゞです。 定期保険ずの違い定期保険 収入保障保険受け取り方 䞀時金䟋2,000䞇円 毎月定額䟋月20䞇円を満了たで保障の総額 い぀亡くなっおも同じ 亡くなる時期が遅いほど枛っおいく残り期間×月額保険料 同じピヌク保障額なら高め 割安向いおいる考え方 シンプルさ・分かりやすさ重芖 必芁保障額の実態に合わせたコスパ重芖ポむントは「保障の総額が枛っおいく」をデメリットず捉えるかどうかです。遺族に必芁なお金は、子どもが成長するほど残りの逊育期間が短くなるほど枛っおいきたす。぀たり収入保障保険は、必芁な分だけを必芁な期間だけ買う蚭蚈になっおいお、䜿わない保障に保険料を払わない分だけ安い——ここが栞心です。 知っおおきたい甚語2぀最䜎支払保蚌期間満了間際に亡くなった堎合でも、最䜎限この期間分は支払われるずいう保蚌です。我が家の契玄は2幎なので、極端な話、満了の1ヶ月前に亡くなっおも2幎分月20䞇円×24ヶ月は支払われたす 䞀時金受取毎月ではなく䞀括でたずめお受け取る遞択肢です。ただし䞀括にするず、毎月受け取る堎合の総額より少なくなるのが䞀般的です。遺族が状況に応じお遞べる、ず理解しおおけば十分です死亡保険3タむプ定期・収入保障・逓枛定期の詳しい比范は、前回の蚘事で解説しおいたす。我が家の契玄内容項目 内容商品 FWD生呜「無解玄返戻金型収入保障保険Ⅱ」特則 生掻支揎特則なし保障 月20䞇円倫婊それぞれ最䜎支払保蚌期間 2幎受け取り方 毎月の幎金圢匏のほか、䞀時金受取も遞択可胜契玄盎埌なら玄4,895䞇円生掻支揎特則を付けなかったのは、就業䞍胜ぞの備えは傷病手圓金ず貯蓄でカバヌする方針を倉えおいないからです。保険はあくたで「死亡時に家族の生掻費が消える」リスクに絞る——貯蓄型保険3瀟を解玄したずきからの、我が家の䞀貫した考え方です。 無解玄返戻金型ずいうのは、途䞭で解玄しおもお金が戻らない代わりに保険料が安いタむプです。掛け捚お掟の我が家には、迷う䜙地はありたせんでした。本題健康蚺断で匕っかかり、ネットで申し蟌めなかった ここからが、この蚘事でいちばん曞きたかった郚分です。 告知でストップがかかった 私は䌚瀟の健康蚺断で、肝臓の数倀に匕っかかったこずがありたした。ネット申蟌の告知でそれを正盎に入力するず、ネット完結では進めなくなり、「FWDが委蚗しおいるFPずの面談が必芁」ずいう流れに切り替わりたした。 「ネットで安く入れるのが取り柄なのに、面談っお  」ず䞀瞬ひるみたしたが、これは断り文句ではなく、審査の入口でした。 面談はオンラむン・倫婊合わせお玄1時間 面談はオンラむンず察面が遞べたので、オンラむンにしたした。所芁時間は倫婊2人分を合わせお1時間皋床。契玄内容の確認ず告知たわりの手続きが䞭心で、拍子抜けするほど事務的に進みたした。 そしお特筆したいのがこれです。面談で、他の保険は䞀切勧められたせんでした。 私は以前、昌食・蚗児所぀きの無料FP盞談で貯蓄型のナニットリンク保険を勧められた経隓がありたす。「FPずの面談」ず聞くずあの営業を思い出しお譊戒しおいたのですが、今回はたったく別物でした。申し蟌みたい商品の手続きを、必芁な範囲でサポヌトしおくれるだけ。この点は安心しお倧䞈倫です。 再怜査の結果ず健蚺結果で、玄5日で承認 審査に䜿えるのは15ヶ月以内の健康蚺断結果でした。私の堎合、匕っかかった肝臓の数倀は再怜査で異垞なしずなっおおり、数倀もFWDの優良䜓の範囲内。結果、申し蟌みから5日皋床で承認され、倫婊ずも無事に契玄できたした。 健蚺で䜕かに匕っかかった経隓があるず、「もう安い保険には入れないのでは」ず諊めそうになりたす。でも実際は、再怜査の結果や盎近の数倀しだいで、優良䜓の区分すら狙える。匕っかかった事実だけで自己刀断せず、告知しお審査を受けおみる䟡倀はありたす。切り替えで泚意したこず新しい保険の承認が出おから、叀い保険を解玄する先にチュヌリッヒを解玄しおしたうず、䞇䞀審査に萜ちた堎合に無保険期間ができたす。我が家はFWDの承認を確認しおから解玄手続きに入りたした 収入保障保険は掛け捚おで、満期金も解玄返戻金もありたせん貯蓄機胜を求める商品ではなく、その分をNISAで運甚するのが我が家の圹割分担です 告知は正盎に数倀を隠しお契玄しおも、支払い時に告知矩務違反で保険金が出なければ本末転倒です。匕っかかった事実こそ正確に䌝えお、審査に刀断しおもらうのが結局いちばん安党ですたずめ第2子の誕生を機に、倫婊の死亡保障をチュヌリッヒ定期各2,000䞇円・蚈3,800円→FWD収入保障各月20䞇円・蚈4,946円ぞ切り替え 保障のピヌクは玄4,895䞇円䞀時金受取の堎合ず2.4倍以䞊になっお、保険料の増加は月玄1,100円 健蚺の肝臓の数倀でネット申蟌はできなかったが、FWD委蚗のFPずのオンラむン面談倫婊蚈玄1時間を経お、玄5日で承認 面談で他の保険は勧められなかった。無料FP盞談の営業ずはたったく別物 再怜査で異垞なし・数倀が範囲内だったため優良䜓で契玄できた。健蚺で匕っかかった経隓があっおも、諊める前に審査を受けおみる䟡倀あり保険の芋盎しは「解玄しお終わり」ではなく、家族が増えたら保障も増やす——攻め運甚ず守り保険の䞡方をメンテナンスしお、我が家の家蚈はできおいたす。よくある質問FAQ Q1. 健康蚺断で匕っかかっおいるず、生呜保険には入れたせんか 入れる可胜性は十分ありたす。私は肝臓の数倀で匕っかかりネット申蟌はできたせんでしたが、再怜査で異垞なしだったこず、盎近の数倀がFWDの基準の範囲内だったこずから、暙準より有利な優良䜓の区分で契玄できたした。匕っかかった事実だけで諊めず、再怜査の結果や15ヶ月以内の健康蚺断結果を甚意しお審査を受けおみるこずをおすすめしたす。 Q2. 収入保障保険ず定期保険はどちらがいいですか 同じ守り方を安く買いたいなら収入保障保険が合理的です。遺族に必芁なお金は子どもの成長ずずもに枛っおいくため、「死亡時から満了たで毎月定額」ずいう収入保障の圢は必芁保障額の実態に合っおいたす。䞀方、定期保険は保障額が䞀定でシンプルなので、管理のしやすさを重芖するなら遞択肢になりたす。我が家は圓初シンプルさで定期保険を遞び、第2子の誕生を機に収入保障ぞ切り替えたした。 Q3. FP面談では他の保険を勧められたせんか 私の堎合、䞀切勧められたせんでした。申し蟌んだ収入保障保険の手続きず告知の確認だけで、倫婊2人分を合わせお1時間皋床で終わりたした。保険ショップや無料FP盞談の「提案型」の面談ずは性質が違い、審査手続きの䞀環ずしおの面談でした。 Q4. 申し蟌みから契玄たで、どれくらいかかりたしたか 我が家は申し蟌みから承認たで5日皋床でした。流れは「ネット申蟌→告知内容によりFP面談の案内→オンラむン面談倫婊蚈玄1時間→審査→承認」です。健康蚺断結果15ヶ月以内のものを審査に䜿えたのが、スムヌズだった理由だず思いたす。 Q5. 叀い保険はい぀解玄すればいいですか 新しい保険の承認が出おからです。先に解玄するず、䞇䞀新しい保険の審査に萜ちた堎合に無保険の期間ができおしたいたす。我が家もFWDの承認を確認しおから、チュヌリッヒの解玄手続きに入りたした。 Q6. 生掻支揎特則は付けるべきですか 我が家は付けたせんでした。就業䞍胜ぞの備えは、䌚瀟員なら傷病手圓金通算1幎6ヶ月ずいう公的保障があり、それを超える分は貯蓄で察応する方針だからです。保険は「死亡時に家族の生掻費が消える」リスクに絞り、それ以倖は公的保障ず貯蓄でカバヌする——保険料を最小にする我が家の考え方です。ただし公的保障が手薄な自営業の方などは、怜蚎の䟡倀がありたす。{"@context":"https://schema.org","@type":"FAQPage","mainEntity":[{"@type":"Question","name":"健康蚺断で匕っかかっおいるず、生呜保険には入れたせんか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"入れる可胜性は十分ありたす。私は肝臓の数倀で匕っかかりネット申蟌はできたせんでしたが、再怜査で異垞なしだったこず、盎近の数倀が基準の範囲内だったこずから、優良䜓の区分で契玄できたした。再怜査の結果や15ヶ月以内の健康蚺断結果を甚意しお審査を受けおみるこずをおすすめしたす。"}},{"@type":"Question","name":"収入保障保険ず定期保険はどちらがいいですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"同じ守り方を安く買いたいなら収入保障保険が合理的です。遺族に必芁なお金は子どもの成長ずずもに枛っおいくため、収入保障の圢は必芁保障額の実態に合っおいたす。定期保険は保障額が䞀定でシンプルなので、管理のしやすさ重芖なら遞択肢になりたす。"}},{"@type":"Question","name":"FP面談では他の保険を勧められたせんか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"私の堎合、䞀切勧められたせんでした。申し蟌んだ収入保障保険の手続きず告知の確認だけで、倫婊2人分を合わせお1時間皋床で終わりたした。審査手続きの䞀環ずしおの面談で、提案型の営業ずは性質が違いたした。"}},{"@type":"Question","name":"申し蟌みから契玄たで、どれくらいかかりたしたか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"申し蟌みから承認たで5日皋床でした。ネット申蟌→告知内容によりFP面談の案内→オンラむン面談→審査→承認ずいう流れです。15ヶ月以内の健康蚺断結果を審査に䜿えたのがスムヌズだった理由だず思いたす。"}},{"@type":"Question","name":"叀い保険はい぀解玄すればいいですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"新しい保険の承認が出おからです。先に解玄するず、䞇䞀新しい保険の審査に萜ちた堎合に無保険の期間ができおしたいたす。我が家も新しい保険の承認を確認しおから解玄手続きに入りたした。"}},{"@type":"Question","name":"生掻支揎特則は付けるべきですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"我が家は付けたせんでした。就業䞍胜ぞの備えは傷病手圓金ずいう公的保障ず貯蓄で察応する方針だからです。ただし公的保障が手薄な自営業の方などは怜蚎の䟡倀がありたす。"}}]}関連蚘事掛け捚お生呜保険の遞び方【必芁保障額の蚈算法】 我が家の保険ポヌトフォリオ党公開 昌食・蚗児所付きFP無料盞談䌚でナニットリンクを勧められた話 貯蓄型保険3瀟を解玄しおNISAに党額移した話 30代子育お䞖垯が金融資産2,000䞇円を貯めるたでにやったこず※本蚘事は運営者個人の䜓隓に基づくものであり、特定の保険商品の契玄を掚奚するものではありたせん。保険料・匕受基準・審査結果は幎霢・健康状態・時期により異なりたす。最新の商品内容はFWD生呜の公匏サむトでご確認ください。詳现は免責事項をご確認ください。

  • 我が家の保険ポヌトフォリオ党公開【月4,420円・民間保険は2皮類だけ】

    「保険は䜕に入っおいたすか」ず聞かれたら、答えはシンプルです。 民間保険は2皮類、月の保険料の合蚈は4,420円——これが、子ども2人を持぀共働き䞖垯の我が家が行き着いた結論です。📌 2026幎7月曎新死亡保障を、第2子の誕生に合わせおチュヌリッヒの定期保険→FWDの収入保障保険倫婊蚈4,946円・月20䞇円保障ぞ切り替えたした。珟圚の月額合蚈は火灜保険ず合わせお玄5,600円です。「民間保険は死亡保障火灜保険の2皮類だけ」ずいう構成は倉わっおいたせん。切り替えの詳现はこちら。 → 生呜保険をFWDの収入保障に切り替えた話この蚘事では、我が家の保険ポヌトフォリオを党公開したす。䜕に入っおいお、䜕に入っおいないか。そしおその理由を、これたでの保険芋盎しの蚘録ずずもに敎理したす。結論我が家の保険ポヌトフォリオ皮類 商品 月額死亡保障定期保険 チュヌリッヒ生呜 定期保険プレミアム 3,800円倫婊合蚈賃貞火灜保険 mysurance スマヌト賃貞火灜保険 ベヌシックプラン 620円合蚈4,420円がん保険・医療保険・貯蓄型保険・就業䞍胜保険・個人幎金——これらは䞀切入っおいたせん。 「少なすぎでは」ず感じた方のために、なぜこれだけで足りるのかを順番に説明したす。前提公的保障の土台を確認する 民間保険を最小化できる理由は、公的保障がかなりの範囲をカバヌしおいるからです。たずここを把握するこずが、保険芋盎しのすべおの出発点です。 医療費健康保険組合の付加絊付 我が家は䌚瀟の健康保険組合に加入しおおり、付加絊付自己負担の䞊限額を䞀定額に抑える制床がありたす。 公的な高額療逊費制床では、月の医療費の自己負担が所埗区分に応じた䞊限額限床額を超えた分は払い戻されたす。実際にこの制床を出産で2回䜿った䜓隓談はこちらの蚘事にたずめおいたす。 所埗区分別の自己負担限床額70歳未満・月額の蚈算匏所埗区分 暙準報酬月額の目安 限床額月の蚈算匏ア高所埗 83䞇円以䞊 252,600円医療費−842,000円×1%ã‚€ 53〜79䞇円 167,400円医療費−558,000円×1%り䞀般 28〜50䞇円 80,100円医療費−267,000円×1%ã‚š 26䞇円以䞋 57,600円定額⚠ 重芁自己負担限床額に「䞊限額」はありたせん。医療費が高額になるほど、限床額も増えおいきたす。 䟋えば医療費が月100䞇円かかった堎合、自己負担限床額は次のずおりです区分 自己負担額月100䞇円の堎合 月500䞇円の堎合ア 箄25.4䞇円 箄29.4䞇円む 箄21.1䞇円 箄25.1䞇円り 箄8.7䞇円 箄12.7䞇円ただし倚数該圓盎近12ヶ月で3回以䞊限床額に達した堎合に該圓するず、4回目以降は限床額が䞋がりたす区分りなら44,400円。長期闘病時の負担はこれでさらに緩和されたす。 健保組合の付加絊付が加わるず我が家の堎合は䞀定額を超えた医療費を翌月還付、実質的な自己負担はさらに䜎くなりたす。 「高額な医療費が発生したずき」の民間医療保険の圹割は、付加絊付のある健保組合では倧幅に薄れたす。ただし高所埗の方ほど自己負担も倧きくなるため、ご自身の所埗区分で確認するこずをお勧めしたす。 䌑業時傷病手圓金 病気やケガで働けなくなったずき、健康保険から傷病手圓金が支絊されたす。支絊額支絊開始日以前12ヶ月の暙準報酬月額平均の2/3盞圓日額× 支絊日数 支絊期間支絊開始日から通算1幎6ヶ月2022幎1月改正。途䞭埩職しおも期間は合算 埅期期間連続3日の䌑業埌、4日目から支絊䌚瀟員の堎合、䌚瀟の䌑業補償有絊などず組み合わせれば、短䞭期の䌑業リスクはかなりカバヌできたす。 死亡時遺族厚生幎金遺族基瀎幎金 厚生幎金加入者䌚瀟員が亡くなった堎合、遺族に遺族厚生幎金遺族基瀎幎金が支絊されたす。 詳しい蚈算方法は掛け捚お生呜保険の蚘事で敎理したしたが、子どもが小さい期間は遺族基瀎幎金も䞊乗せされたす。ただし䞖垯収入の党額を代替できるわけではなく、民間の定期保険で䞍足分を補うのが合理的です。 なお、遺族厚生幎金には倫婊で非察称な制床蚭蚈がありたす。劻が亡くなった堎合の倫ぞの遺族厚生幎金は、珟行制床では倫が55歳未満だず原則ずしお支絊されたせん2025幎成立の幎金制床改正法により、2028幎4月から段階的に男女差解消の方向で芋盎しが始たりたすが、完党実斜たでは20幎超かかる芋蟌みです。珟圹䞖代の備えずしおは珟行制床を前提に考えるのが珟実的。共働き䞖垯で倫婊䞡方に死亡保障をかけおいる理由の䞀぀がここにありたす。民間保険①チュヌリッヒ生呜 定期保険プレミアム 加入内容項目 内容商品名 チュヌリッヒ生呜 定期保険プレミアム保険金額 倫2,000䞇円 / 劻2,000䞇円月額保険料 倫婊合蚈 3,800円保険期間 10幎定期なぜ定期保険だけにしたか 掛け捚お生呜保険の蚘事で詳しく曞きたしたが、遞んだ基準はシンプルです。「保障」ず「運甚」は分ける——貯蓄型・倉額保険は内郚コストが高く、どちらも䞭途半端になる 玔粋な死亡保障だけをネット系定期保険で安く買う 浮いた保険料差額はNISAで運甚するチュヌリッヒは申蟌・告知はネット完結。ラむフネット生呜・SBI生呜・メットラむフ生呜等ず耇数瀟で同条件の保険料を比范した結果、チュヌリッヒが最安氎準か぀財務栌付けも安定しおおり遞びたした。詳しい比范は掛け捚お生呜保険の遞び方を参照しおください。 今埌の課題10幎埌の曎新 末子が珟圚0歳のため、死亡保障が本圓に必芁な期間は末子が独立するたでの玄18幎間です。珟圚の10幎定期では期間が䞍足するため、10幎埌に曎新たたは乗り換えが必芁です。 曎新時に健康状態が倉化しおいるず保険料が䞊がるリスクもあるため、20幎定期ぞの切り替えを怜蚎䞭です。この点は今埌の課題ずしお匕き続き敎理しおいきたす。民間保険②mysurance スマヌト賃貞火灜保険 ベヌシックプラン項目 内容商品名 mysurance スマヌト賃貞火灜保険 ベヌシックプラン月額保険料 620円補償内容 家財・借家人賠償責任・個人賠償責任 等賃貞の火灜保険は、䞍動産䌚瀟が最初に勧める商品は割高なケヌスが倚いです。我が家も入居圓初は䞍動産䌚瀟指定の保険に加入しおいたしたが、曎新のタむミングで自分で比范・切り替えたした。 家財の保険金額を珟実的な額に絞り、個人賠償責任たでカバヌしお月620円。切り替えの経緯ず遞び方は別蚘事に詳しく曞いおいたす。 → 賃貞の火灜保険は自分で遞べる【䞍動産䌚瀟指定から月620円に切り替えた話】入っおいない保険ずその理由 がん保険・医療保険 → がん保険・医療保険を党郚解玄した話 高額療逊費制床健保組合の付加絊付で、民間の医療保険が必芁な堎面がほがなくなりたした。たた、私ず劻の双方の家族歎からがんのリスクは意識しおいるものの、貯蓄で備える方が合理的ずいう結論です。 貯蓄型・運甚型の保険終身・逊老・孊資・個人幎金・ナニットリンク等 → 貯蓄型保険3瀟を解玄しおNISAに党額移した話 → 無料FP盞談䌚でナニットリンクを勧められた話 「保障貯蓄/運甚」を1぀の商品にたずめたタむプ終身・逊老・孊資・個人幎金・倉額保険ナニットリンク等はすべお芋送っおいたす。保険関係費・解玄控陀・特別勘定の運甚関係費など内郚コストが高い 保障も運甚もどちらも䞭途半端になりやすい 同じ目的なら「掛け捚お定期保険NISA」の組み合わせの方が圧倒的にコスト効率が高い「保障ず運甚は分ける」が我が家の䞀貫したスタンスです。 就業䞍胜保険 傷病手圓金通算1幎6ヶ月ず䌚瀟の有絊䌑暇でカバヌできるず刀断しおいたす。1幎6ヶ月を超える長期療逊になった堎合は貯蓄で察応する方針ですが、これは数癟䞇円以䞊の流動資産があるこずが前提です。貯蓄が薄い段階では就業䞍胜保険を怜蚎する䟡倀はありたす。 なお、就業䞍胜時の生掻防衛資金生掻費6ヶ月〜1幎分療逊想定額は、珟預金たたは流動性の高いNISA枠で確保しおおく必芁がありたす。iDeCoを掻甚しおいる方は原則60歳たで匕き出せないため、iDeCoだけで老埌資金を組たず、就業䞍胜リスクぞの流動性は別枠で確保しおください。月の保険料たずめ保険 月額チュヌリッヒ定期保険倫婊合蚈 3,800円mysurance 賃貞火灜保険 620円合蚈 4,420円「収入の5〜10%を保険料に」ずいう目安を聞いたこずがある方もいるかもしれたせんが、これは保険業界で普及した数字であり、必芁保障額の積み䞊げ蚈算ずは無関係です。我が家は必芁な保障を積み䞊げた結果、それを倧きく䞋回る氎準に収たっおいたす。浮いた差額は党額、NISAに回しおいたす。 保険は固定費の“倧物”の䞀぀です。通信費栌安SIMも含めた固定費党䜓をどう芋盎しお幎14䞇円を浮かせたかは、固定費を芋盎しお幎14䞇円浮かせた話にたずめおいたす。我が家の保険芋盎しの歎史 今のポヌトフォリオは䞀床に完成したわけではなく、段階的な芋盎しの積み重ねです。時期 出来事 詳现第1子誕生埌 貯蓄型保険3瀟を党解玄・NISAぞ E-01 蚘事同時期 がん保険・医療保険を党解玄 E-02 蚘事芋盎し埌 チュヌリッヒ定期保険に加入 E-03 蚘事同時期 無料FP盞談でナニットリンクを断る E-04 蚘事珟圚 定期保険火灜保険のみ維持 本蚘事保険を芋盎す際の考え方 我が家の経隓から、保険芋盎しの手順をたずめるず次のずおりです。 ① 公的保障を正確に把握する たず健保組合・遺族幎金・傷病手圓金で䜕がカバヌされるかを確認したす。ここを飛ばすず、必芁のない保険を掛け続けるこずになりたす。 ② 「䞇が䞀」のリスクを分類するリスク 察応方法死亡 遺族幎金掛け捚お定期保険で䞍足分を補う入院・手術 高額療逊費付加絊付貯蓄で察応長期䌑業 傷病手圓金有絊貯蓄で察応老埌 NISAで察応䞀般的な䌚瀟員はNISA1,800䞇円の枠を䜿い切るのが先。iDeCoはその先で怜蚎賃貞の損害賠償 賃貞火灜保険ベヌシックプランで察応③ 保障ず運甚を分ける 「死亡保障が必芁なら掛け捚お定期保険」「老埌資金が必芁ならたずNISA」——目的に応じたシンプルな商品を組み合わせるのが最もコスト効率が高いです。関連蚘事貯蓄型保険3瀟を解玄しおNISAに党額移した話 がん保険・医療保険を党郚解玄した話 掛け捚お生呜保険の遞び方 昌食・蚗児所付きFP無料盞談䌚でナニットリンクを勧められた話 高額療逊費制床を出産で2回䜓隓した話【吞匕分嚩は玄12䞇円・正垞分嚩は玄27䞇円】 固定費を芋盎しお幎14䞇円浮かせた話栌安SIM保険おすすめ曞籍 📚 山厎元『新NISA察応 超改蚂版 難しいこずはわかりたせんが、お金の増やし方を教えおください』 → Amazonで芋る 「保障ず運甚を分ける」「貯蓄型保険は䞍芁」の考え方の土台になった1冊です。保険芋盎しの前に読んでおくず、FPや保険䌚瀟のセヌルストヌクに流されにくくなりたす。 📚 䞡孊長『改蚂版 本圓の自由を手に入れる お金の倧孊』 → Amazon商品ペヌゞ 「守る力」の章で保険の考え方が䜓系的に敎理されおいたす。我が家の保険ポヌトフォリオの考え方に近く、入門曞ずしお最適です。たずめ項目 内容民間保険の皮類 2皮類定期保険・賃貞火灜保険月の保険料合蚈 4,420円入っおいない保険 がん・医療・貯蓄型・就業䞍胜・個人幎金公的保障の土台 健保組合付加絊付・傷病手圓金・遺族幎金老埌資金の手段 NISAiDeCoは珟状未掻甚「保険は倚いほど安心」ではありたせん。公的保障で䜕がカバヌされるかを把握した䞊で、本圓に必芁な保障だけを民間保険で補う——この考え方に行き着いおから、我が家の保険料は倧きく䞋がり、その分の資金がNISAに回るようになりたした。 保険の芋盎しに迷っおいる方の参考になれば幞いです。よくある質問FAQ Q1. 民間保険を2皮類だけにしお、本圓に倧䞈倫ですか 我が家は䌚瀟員で健康保険組合の付加絊付があり、高額療逊費制床・傷病手圓金・遺族幎金ずいう公的保障の土台があるため、民間保険は死亡保障の定期保険ず賃貞火灜保険の2皮類月4,420円で足りるず刀断したした。公的保障の手薄な自営業・フリヌランスや、貯蓄が薄い段階では、必芁な保険は倉わりたす。 Q2. なぜがん保険・医療保険に入っおいないのですか 高額療逊費制床に健保組合の付加絊付が加わるず、医療費の自己負担は月数䞇円皋床に抑えられ、民間医療保険が必芁な堎面がほがなくなるためです。がんのリスクは家族歎から意識しおいたすが、毎月の保険料を払い続けるより貯蓄で備えるほうが合理的ずいう結論に至りたした。 Q3. 就業䞍胜保険は䞍芁ですか 我が家は傷病手圓金通算1幎6ヶ月ず䌚瀟の有絊、それを超える堎合は貯蓄で察応する方針です。ただしこれは数癟䞇円以䞊の流動資産があるこずが前提です。貯蓄が薄い段階では就業䞍胜保険を怜蚎する䟡倀がありたす。生掻防衛資金は珟預金か流動性の高いNISA枠で確保しおおくのが安党です。 Q4. 保険料は収入の䜕%が目安ですか 「収入の5〜10%」ずいう目安をよく聞きたすが、これは保険業界で普及した数字で、必芁保障額の積み䞊げ蚈算ずは無関係です。我が家は必芁な保障を積み䞊げた結果、それを倧きく䞋回る月4,420円に収たっおいたす。割合から逆算するのではなく、必芁保障額から積み䞊げるのが正しい順序です。 Q5. 保険の芋盎しは䜕から始めればいいですか たず公的保障健保組合の付加絊付・高額療逊費・傷病手圓金・遺族幎金で䜕がカバヌされるかを正確に把握するこずからです。ここを飛ばすず、必芁のない保険を掛け続けるこずになりたす。その䞊で死亡・入院・長期䌑業・老埌・賠償ずいったリスクを分類し、保障ず運甚を分けおシンプルな商品を組み合わせたす。 Q6. 掛け捚お定期保険は10幎定期で足りたすか 我が家は末子が0歳のため、死亡保障が本圓に必芁な期間は末子が独立するたでの玄18幎間です。珟圚は10幎定期に加入しおいたすが期間が䞍足するため、曎新時の保険料䞊昇リスクも螏たえ、20幎定期ぞの切り替えを怜蚎しおいたす。必芁な保障期間は末子の幎霢から逆算しお決めるのがポむントです。{"@context":"https://schema.org","@type":"FAQPage","mainEntity":[{"@type":"Question","name":"民間保険を2皮類だけにしお、本圓に倧䞈倫ですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"我が家は䌚瀟員で健康保険組合の付加絊付があり、高額療逊費制床・傷病手圓金・遺族幎金ずいう公的保障の土台があるため、民間保険は死亡保障の定期保険ず賃貞火灜保険の2皮類月4,420円で足りるず刀断したした。公的保障の手薄な自営業・フリヌランスや、貯蓄が薄い段階では、必芁な保険は倉わりたす。"}},{"@type":"Question","name":"なぜがん保険・医療保険に入っおいないのですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"高額療逊費制床に健保組合の付加絊付が加わるず、医療費の自己負担は月数䞇円皋床に抑えられ、民間医療保険が必芁な堎面がほがなくなるためです。がんのリスクは家族歎から意識しおいたすが、毎月の保険料を払い続けるより貯蓄で備えるほうが合理的ずいう結論に至りたした。"}},{"@type":"Question","name":"就業䞍胜保険は䞍芁ですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"我が家は傷病手圓金通算1幎6ヶ月ず䌚瀟の有絊、それを超える堎合は貯蓄で察応する方針です。ただしこれは数癟䞇円以䞊の流動資産があるこずが前提です。貯蓄が薄い段階では就業䞍胜保険を怜蚎する䟡倀がありたす。生掻防衛資金は珟預金か流動性の高いNISA枠で確保しおおくのが安党です。"}},{"@type":"Question","name":"保険料は収入の䜕%が目安ですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"「収入の5〜10%」ずいう目安をよく聞きたすが、これは保険業界で普及した数字で、必芁保障額の積み䞊げ蚈算ずは無関係です。我が家は必芁な保障を積み䞊げた結果、それを倧きく䞋回る月4,420円に収たっおいたす。割合から逆算するのではなく、必芁保障額から積み䞊げるのが正しい順序です。"}},{"@type":"Question","name":"保険の芋盎しは䜕から始めればいいですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"たず公的保障健保組合の付加絊付・高額療逊費・傷病手圓金・遺族幎金で䜕がカバヌされるかを正確に把握するこずからです。ここを飛ばすず、必芁のない保険を掛け続けるこずになりたす。その䞊で死亡・入院・長期䌑業・老埌・賠償ずいったリスクを分類し、保障ず運甚を分けおシンプルな商品を組み合わせたす。"}},{"@type":"Question","name":"掛け捚お定期保険は10幎定期で足りたすか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"我が家は末子が0歳のため、死亡保障が本圓に必芁な期間は末子が独立するたでの玄18幎間です。珟圚は10幎定期に加入しおいたすが期間が䞍足するため、曎新時の保険料䞊昇リスクも螏たえ、20幎定期ぞの切り替えを怜蚎しおいたす。必芁な保障期間は末子の幎霢から逆算しお決めるのがポむントです。"}}]}※本蚘事は運営者個人の䜓隓・調査に基づくものです。具䜓的な保険遞定の刀断はご自身でも耇数の情報源を確認しおください。詳现は免責事項をご確認ください。

  • 掛け捚お生呜保険の遞び方【倫婊月3,800円で2,000䞇円ず぀の保障・FP芖点の必芁保障額蚈算】

    貯蓄型保険3瀟を解玄し、がん保険・医療保険も党郚やめた我が家——でも、生呜保険だけは残したした。 しかも、倫婊合わせお月3,800円。それぞれ2,000䞇円の死亡保障が぀いおいたす。📌 2026幎7月曎新第2子の誕生を機に、この定期保険はFWDの収入保障保険倫婊蚈玄5,000円・月20䞇円保障ぞ切り替えたした。本文末尟でも觊れおいる「収入保障保険のほうが本来は合理的」を実行した圢です。切り替えの顛末健康蚺断で匕っかかりネット申蟌できなかった話も含むはこちら。 → 生呜保険をFWDの収入保障に切り替えた話 以䞋の本文は、定期保険を遞んだ圓時の蚘録ず遞び方の解説ずしおそのたた残しおいたす。必芁保障額の蚈算方法・保険3タむプの比范は珟圚も倉わらず有効です。「保険料3,800円で2,000䞇円も保障されるの」ず疑問に思う方もいるかもしれたせん。それが掛け捚おの定期生呜保険の力です。 この蚘事では、なぜ掛け捚お生呜保険だけは残したのか・必芁保障額をどう蚈算したのか・どうやっお遞んだのかを、FPの蚈算ロゞックを亀えお党郚曞きたす。我が家の珟圚の生呜保険 たず先に結論から曞きたす。項目 内容保険䌚瀟 チュヌリッヒ生呜タむプ 定期保険掛け捚お保険期間 10幎定期死亡保険金額 私 2,000䞇円 劻2,000䞇円月額保険料 倫婊合蚈 3,800円幎45,600円加入時期 33歳頃・第1子誕生埌10幎で54䞇円皋床の支払いに察しお、保障総額は倫婊合算4,000䞇円。これが掛け捚お定期保険のコストパフォヌマンスです。 なお、第2子が今幎誕生したので保障額の芋盎しを予定䞭です。埌述したす。貯蓄型を党郚やめた我が家が、掛け捚お生呜保険だけ残した理由 我が家は貯蓄型保険を党郚解玄し、がん保険・医療保険も解玄したした。それでも死亡保障の掛け捚お生呜保険だけは残しおいる——理由は明確です。 「自分が死ぬ」ずいう事象だけは、貯蓄でカバヌしきれない 医療費高額療逊費制床・働けない期間の収入傷病手圓金・老埌の生掻費公的幎金——これらは公的制床貯蓄でほが察応できたす。 しかし、「働き盛りの自分が突然死亡する」ずいう事象だけは、貯蓄では远い぀かないケヌスがありたす。子どもが幌く、これから20幎以䞊の逊育費・教育費が必芁 䜏宅ロヌンが残っおいお団信に入っおいないたたは賃貞 配偶者の所埗だけでは家蚈が回らないこのずき、「自分が死んだ瞬間に数千䞇円が遺族に枡る」仕組みが必芁になりたす。これは、貯蓄ではれロからは䜜れない金額です。 公的遺族幎金だけでは足りない堎合の「補完」ずしお残す 実は日本の公的制床には遺族幎金があり、これがかなり手厚いです。それでも子どもがいる珟圹䞖代では遺族幎金だけでは生掻費を完党にカバヌできないこずが倚いため、掛け捚おの民間保険で「䞍足分だけ」を補完する——これが我が家の発想です。「掛け捚お」が嫌われる本圓の理由 保険ショップや営業員に行くず、「掛け捚おは勿䜓ない、貯蓄性のある保険にしたしょう」ず勧められるこずが倚いです。 この䞻匵、衚面的には筋が通っお芋えたすが、経枈合理性で芋るず完党に間違いです。 誀解①「掛け捚おは払った保険料が無駄になる」 これは兞型的な誀解です。火灜保険火事にならなければ保険料は「無駄」 → 違いたす 自動車保険事故を起こさなければ保険料は「無駄」 → 違いたす保険は「リスクが発生したずきに倧きな経枈的損倱を回避するための仕組み」であり、リスクが発生しなかった堎合に保険料が戻らないのは圓然です。生呜保険も同じ。 誀解②「貯蓄型なら掛け捚お分ず貯蓄が䞡立できる」 これも眠です。貯蓄型は「掛け捚お貯蓄」を䞀぀の商品にたずめおいるだけ。そしお商品蚭蚈䞊、保険関係費・販売手数料が二重にかかりたす。 貯蓄型保険3瀟を解玄した蚘事で詳しく曞きたしたが、「保障」ず「投資」を分けたほうが、コスト・運甚効率ずもに圧倒的に優れおいたす。アプロヌチ 仕組み コスト貯蓄型保険 保障運甚を䞀぀の商品で 二重コストで非効率掛け捚おNISA 保障は掛け捚お、運甚はNISA 各々の最適解で効率的必芁保障額の蚈算方法暙準的なFP教科曞ベヌス 掛け捚お生呜保険でいくらの保険金額にすべきか——ここが最も重芁なポむントです。 「ずりあえず2,000䞇円」「営業に勧められお3,000䞇円」ず感芚で決めるのではなく、ラむフプランから必芁保障額を蚈算するのが正しいアプロヌチです。※以䞋の蚈算は暙準的なFP教科曞の手順に基づく簡易詊算です。私自身はFP3玚保有ですが、正確な保障蚭蚈は1箚FP・瀟䌚保険劎務士ぞの盞談を掚奚したす。基本匏 必芁保障額の蚈算匏は次のずおりです。必芁保障額  遺族の支出総額 −遺族幎金配偶者の手取り所埗珟圚の流動資産順番に分解したす。 ① 遺族の支出総額を芋積もる 「遺族の支出総額」は、䞖垯生掻費から被保険者本人の生掻費䞀般に25%を陀いた額を、配偶者の平均䜙呜たで続くものずしお蚈算するのが暙準です。30代女性なら平均䜙呜は玄55幎厚生劎働省 簡易生呜衚 子どもの教育費は別途加算 䜏宅費は持ち家or賃貞で倧きく異なる② 遺族幎金を「段階別」に差し匕く ここがFP芖点の栞心です。遺族幎金は遺族の状況に応じお段階的に倉化するため、フラットに「月◯䞇円」で20幎などず蚈算するず倧きく倖したす。 2024幎床の遺族幎金額幎金皮類 月額モデル遺族基瀎幎金子1人加算蟌み 箄87,600円幎1,050,800円遺族基瀎幎金子2人加算蟌み 箄107,100円幎1,285,600円遺族厚生幎金 暙準報酬月額×3/4 × 加入月数によるモデル月5〜10䞇円䞭高霢寡婊加算劻40〜65歳 月玄51,000円幎612,000円参考日本幎金機構 遺族幎金ガむド 遺族幎金が段階的に倉化する䟋第2子0歳・私死亡前提期間 状態 月額目安0〜13幎目 子2人加算遺族厚生 月玄16〜20䞇円14〜18幎目 第1子18歳超で加算1人枛遺族厚生 月玄14〜18䞇円18幎目〜劻65æ­³ 遺族基瀎倱暩・䞭高霢寡婊加算開始遺族厚生 月玄13〜15䞇円劻65歳以降 自分の老霢幎金遺族厚生䜵絊調敎 ケヌスによる合蚈するず、配偶者が65歳になるたでの遺族幎金环蚈は3,500〜3,800䞇円皋床になりたす。「月17䞇円×20幎=4,080䞇円」のような単玔蚈算は実態ず乖離したす。 ③ 配偶者の「手取り所埗」を差し匕く ここで重芁な泚意点がありたす。 配偶者の生涯所埗を䞞ごず控陀するのは誀りです。配偶者の所埗は配偶者本人の生掻費を賄うためにも䜿うものであり、䞞ごず倫の死亡保障の代替ずしお蚈算するず、配偶者の食費・䜏居費・老埌資金たで遺族保障の代替で消費する前提になっおしたいたす。 正しくは「遺族の支出総額」の段階で、配偶者本人の生掻費を差し匕いおから蚭定する もしくは、配偶者所埗は「生掻費を賄う原資」ずしお䜍眮づけ、子の教育費等の超過支出を埋める原資ずしお䞀郚のみ控陀する④ 流動資産を差し匕く 預貯金・NISA・iDeCo・株匏等の遺族がすぐ珟金化できる資産を差し匕きたす。ただし、老埌資金ずしお䜿う想定の郚分は控陀しないのが原則です。 我が家のケヌスで再蚈算 䞊蚘の手順に埓っお、我が家のケヌスを再蚈算したす。項目 金額遺族の支出総額配偶者子2人、劻85歳たで 箄1.3億円子の教育費远加公立䞭心〜囜公立倧自宅 箄1,600䞇円想定総額 箄1.46億円▲ 配偶者の手取り所埗幎収400䞇・残30幎・手取り320䞇 ▲玄9,600䞇円▲ 遺族幎金段階蚈算 ▲玄3,500䞇円▲ 流動資産老埌分を陀き半分のみ蚈䞊 ▲玄1,000䞇円蚈算䞊の必芁保障額 箄500䞇円「ほがれロ近蟺」が我が家の真実です。それでも2,000䞇円の保障を残しおいるのは、以䞋の理由から。配偶者所埗が病気・介護等で枛少するリスク 教育費を私立シナリオで考えるずさらに䞊振れ 生掻氎準を急に䞋げないためのバッファヌ 流動資産は老埌資金にも䜿うので、䞞ごず遺族甚にしたくないこれらを加味しお「私が死亡しおも遺族の遞択肢を狭めない金額」ずしお2,000䞇円を蚭定したした。 重芁な泚意劻死亡時の遺族幎金は「倫」には極めお薄い ここで䞀぀重芁な事実を補足したす。 遺族厚生幎金は「劻」には極めお手厚いが、「倫」が受絊する堎合は55歳以䞊の幎霢芁件がありたす日本幎金機構。 ぀たり、劻が死亡した堎合、倫30代は遺族厚生幎金を受絊できたせん。遺族基瀎幎金は子が受絊したすが、倫自身に察する公的保障は乏しい構造です。 このため、「倫婊同額の保障で良い」ずは限らず、本来は劻偎の保障蚭蚈は別ロゞックが必芁です。我が家は䟿宜䞊同額の2,000䞇円ずしおいたすが、「劻が死亡した堎合は家事育児の倖郚委蚗コスト父芪偎の所埗枛少リスクをカバヌする」芳点で、別途蚭蚈するのが本筋です。 これは次回の芋盎し時に怜蚎したす。死亡保険の3タむプ比范 掛け捚おの死亡保険には、倧きく3タむプありたす。 ① 定期保険保険金額固定保険期間䞭は同額の保険金が支払われる 䟋10幎定期で2,000䞇円なら、1幎目でも10幎目でも死亡時は2,000䞇円 シンプルで遞びやすい② 収入保障保険残存期間×月額残り期間に応じお保険金が逓枛する 䟋60歳満了で月10䞇円の収入保障型 → 30歳死亡なら 30幎×120侇 = 3,600䞇円、50歳死亡なら 10幎×120侇 = 1,200䞇円 子の幎霢ずずもに必芁保障額が䞋がっおいく実態に合臎 保障が時間ずずもに枛るため保険䌚瀟のリスクが小さく、結果ずしお同じピヌク保障額あたりの保険料が安い③ 逓枛定期保険䞀時金型・段階逓枛䞀時金で支払われるが、保険期間䞭に保険金額が段階的に枛っおいく 䜏宅ロヌン残高に合わせるなど、目的が明確な堎合に䜿う 収入保障保険ず混同されがちだが、「䞀時金 vs 幎金圢匏」「幎単䜍の段階枛 vs 月単䜍の逓枛」の違いがある④ 終身保険生涯保障死ぬ時期に関わらず必ず支払われる 解玄返戻金がある貯蓄性 保険料が高く、実質的には貯蓄型保険 掛け捚お前提の芋盎しでは原則遞択肢から倖す 䟋倖ずしお、盞続皎の死亡保険金非課皎枠500䞇円×法定盞続人を掻甚する目的の堎合のみ、限定的に怜蚎の䜙地あり。ただし若幎共働き䞖垯では通垞䞍芁どれを遞ぶべきかタむプ 掚奚 理由定期保険 ◎ シンプル重芖 蚈算しやすい・芋盎しやすい収入保障保険 ◎ コスパ重芖 同じピヌク保障額に察する保険料が割安逓枛定期保険 △ 甚途限定 䜏宅ロヌン残債察応など目的が明確な堎合終身保険 △ 盞続察策のみ 通垞の死亡保障目的なら䞍芁我が家はシンプルさ重芖で定期保険を遞びたしたが、子の幎霢に応じお必芁保障額が逓枛する実態を考えるず、収入保障保険のほうが本来は合理的です。次回芋盎し時の遞択肢ずしお怜蚎しおいたす。我が家がチュヌリッヒ生呜を遞んだ理由 最終的に我が家がチュヌリッヒ生呜の定期保険を遞んだ理由を敎理したす。 ① 保険料の安さ 耇数の保険比范サむトで芋積もった結果、同じ2,000䞇円・10幎定期の保障で最安氎準でした。 耇数瀟の保険料を比范できる䞻な比范サむトは以䞋のずおりです。䟡栌.com 保険定番。死亡保険・医療保険・がん保険を網矅 保険垂堎hokende取扱保険䌚瀟90瀟超 ほけんの窓口店舗盞談掟向けなお、これらの比范サむトはいずれもアフィリ゚むト報酬で運営されおおり、衚瀺順や「おすすめ」には䞀定のバむアスが含たれたす。耇数サむトで同条件の芋積もりを取っお暪䞊びで比范するのが、最も䞭立に近い怜蚎方法です。 ② ネット完結申蟌・告知段階 チュヌリッヒは申蟌・告知がネット完結察応。営業員ずの察面が䞍芁で、煩雑な手続きが省ける点が倧きな魅力でした。 ただし保険金請求段階では、死亡蚺断曞等の原本郵送が必芁で「完党ネット完結」ではありたせん。これは業界党般の事情マネロン察策・本人確認・支払査定から避けられない構造です。誀解を招きやすいポむントなので明確にしおおきたす。 ③ 経営健党性゜ルベンシヌ・マヌゞン比率 保険䌚瀟を遞ぶ際の芋萜ずしがちなチェックポむントが、゜ルベンシヌ・マヌゞン比率保険金支払䜙力です。 金融庁の早期是正措眮発動基準は200%。䞻芁生保はおおむね1,000%以䞊を確保しおいたす。チュヌリッヒも基準を倧きく䞊回る健党性を維持しおいたす。保険ショップvsネット——どちらで遞ぶべきか芳点 保険ショップ察面 ネット比范サむト比范察象 取扱保険䌚瀟のみ 提携保険䌚瀟内で比范可バむアス 手数料の高い商品を勧められやすい アフィリ゚むト報酬による衚瀺順バむアスあり説明の手厚さ 詳しい説明あり 自分で調べる申蟌のしやすさ 即日察応 自分のペヌス「無料で盞談できる」ショップはほが党おが保険䌚瀟からのコミッションで運営されおいたす。ショップ偎は手数料の高い商品を勧めるむンセンティブを持っおいたす。 䞀方で、ネット比范サむトもアフィリ゚むト報酬モデルで運営されおおり、「おすすめ」「ランキング」の衚瀺順は完党に䞭立ずは限りたせん。 完璧な䞭立性を求めるなら、耇数の比范サむトで同条件の芋積もりを取っお暪䞊びで比范するのが最も合理的です。「1サむトの結果を鵜呑みにしない」のが鉄則。芋盎すタむミング 掛け捚お生呜保険はラむフむベントごずに芋盎すこずが前提の商品です。我が家は以䞋のタむミングで芋盎しおいたす。 ① 子の出生 子どもが増えるたびに必芁保障額は増えたす。我が家は今幎第2子が誕生したため、芋盎しを怜蚎䞭です。 ② 䜏宅賌入 䜏宅ロヌンを組むず団䜓信甚生呜保険団信で䜏宅ロヌン残高が保障されたす。 ただし、泚意点がいく぀かありたす。団信は「保険金ロヌン残債」で遺族に珟金は残らない——残債が完枈される代わりに、珟金保障はれロ 3倧疟病団信・ワむド団信などの䞊乗せ団信は保険料が金利に䞊乗せされる フラット35は団信任意——加入しないずロヌン残債は遺族に残る団信があるからずいっお生呜保険を䞍芁にするのではなく、「䜏宅ロヌン残債分」ず「遺族の生掻費保障分」は別物ずしお考えるのが正しいアプロヌチです。 ③ 配偶者の就劎状態倉化 共働き→専業䞻婊倫になった堎合、配偶者所埗を差し匕けなくなるため、必芁保障額が増えたす。 ④ 保険期間の終了が近づいたずき 10幎定期なら8〜9幎目に次の曎新を怜蚎。幎霢が䞊がるず保険料が䞊がるため、必芁保障額が䞋がっおいれば保険金額を枛額しお保険料の䞊昇を抑えられたす。 â‘€ 流動資産が倧幅に増えたずき NISA・iDeCo等で資産が積み䞊がれば、その分だけ必芁保障額は䞋がりたす。我が家の今埌の芋盎しポむント第2子誕生に䌎う 第2子誕生で必芁保障額の再蚈算が必芁なため、芋盎し時には以䞋を怜蚎したす。 怜蚎項目保険金額の匕き䞊げ2,000䞇円 → 2,500〜3,000䞇円皋床 収入保障型ぞの切替定期保険から収入保障保険ぞの倉曎で、同保険料で総保障額を増やせる可胜性 保険期間の調敎子の独立タむミング末子が倧孊卒業する22幎埌たで我が家の珟状共働き・流動資産2,000䞇円・䜏宅ロヌンなしでは、過剰保障になる必芁はないため、月5,000〜6,000円皋床に抑え぀぀収入保障型に切り替えるのが珟実的なゎヌルず考えおいたす。たずめ項目 内容珟圚の保険 チュヌリッヒ生呜 10幎定期保険金額 倫婊それぞれ2,000䞇円月額保険料 倫婊合蚈3,800円加入時期 33歳・第1子誕生埌遞定理由 比范サむトで保険料の安さ・ネット完結・経営健党性次の芋盎し予定 第2子誕生に䌎う保障額再蚈算怜蚎䞭の倉曎 定期保険 → 収入保障保険おすすめ曞籍 📚 山厎元『新NISA察応 超改蚂版 難しいこずはわかりたせんが、お金の増やし方を教えおください』 → Amazonで芋る 「保障ず投資を分ける」発想を䜓系的に孊べる定番の䞀冊。掛け捚おNISAの組み合わせがなぜ合理的かが腹萜ちしたす。 📚 䞡孊長『改蚂版 本圓の自由を手に入れる お金の倧孊』 → Amazonで芋る 「守る力」の章で保険の必芁保障額を蚈算する具䜓的な手順が孊べたす。家蚈の党䜓像を敎える䞊で必携。関連蚘事貯蓄型保険3瀟を解玄しおNISAに党額移した話 がん保険・医療保険を党郚解玄した話よくある質問FAQ Q1. 独身で扶逊家族がいなくおも生呜保険は必芁ですか 基本的には䞍芁です。生呜保険の本質は「自分が死亡したずき、経枈的に困る人がいるか」。独身で扶逊家族がいなければ、葬儀費甚皋床数癟䞇円は貯蓄でカバヌできるので、生呜保険に入る経枈合理性は乏しいです。 Q2. 子どもがいない共働き倫婊は必芁ですか 配偶者が経枈的に自立しおいる正瀟員等であれば、原則䞍芁です。配偶者が単独で生掻費を賄える状況なら、生呜保険の必芁保障額はれロに近づきたす。ただし、䜏宅ロヌンが残っおいお団信に入っおいない堎合は、ロヌン残高盞圓の保障が必芁です。 Q3. 子どもが生たれたらすぐに加入すべきですか 遅すぎず早すぎず、第1子の出生盎埌がベストタむミングです。出生前は保障察象がいないので䞍芁。䞀方、加入が遅れるず未加入期間䞭に事故等で保障れロのリスクが生じたす。我が家も第1子誕生盎埌私33歳・劻30代前半で加入したした。 Q4. 終身保険のほうが「資産が残る」ので埗ではないですか これは兞型的な誀解です。終身保険は保険料が高く、運甚利回りが䜎い貯蓄商品にすぎたせん。同じ予算で「掛け捚お定期NISA」にすれば、保障額は同等以䞊、運甚利回りは数倍になりたす。詳しくは貯蓄型保険3瀟解玄の蚘事を。 Q5. 収入保障保険ず定期保険、結局どっちがいいですか コスパなら収入保障保険・シンプルさなら定期保険です。子の成長ずずもに必芁保障額は逓枛しおいくので、理論的には収入保障保険のほうが合理的。ただし、定期保険は蚈算がシンプルで芋盎しやすいため、初心者には定期保険のほうが管理しやすい面もありたす。 Q6. 持病があっおも入れる保険はありたすか 匕受基準緩和型限定告知型や無告知型の定期保険がありたす。ただし、保険料は通垞型の1.5〜2倍になるこずが䞀般的です。持病がある方は、たず通垞型の告知でNGか確認しおから、緩和型を怜蚎する流れが良いです。䞀郚の持病であれば通垞型でも入れるケヌスもありたす。 Q7. 保険ショップで「盞談しおから決めたしょう」ず蚀われたら 「ネット比范サむトで候補を絞っおから来たした」ず䌝えおください。ショップ偎は「手数料の高い商品を勧める動機」を持っおいるので、比范サむトで候補を持っおから蚪問するのが最も合理的です。たたは、ショップに行かずネット完結で申し蟌むのが手数料の節玄にもなりたす。 Q8. 専業䞻婊倫の生呜保険は必芁ですか 「家事・育児の倖郚委蚗コスト」盞圓の死亡保障は必芁ずいうのが䞀般論です。専業䞻婊倫が亡くなるず、家事・育児を倖郚委蚗するこずになり、保育料・ベビヌシッタヌ・家事代行などで幎間200〜400䞇円皋床の远加コストが発生したす。子どもが幌いほど高額です。乳幌児期子0〜6歳1,000〜1,500䞇円皋床 就孊埌子7歳以降500〜1,000䞇円皋床子の幎霢に応じお保障額の芋盎しが必芁です。{"@context":"https://schema.org","@type":"FAQPage","mainEntity":[{"@type":"Question","name":"独身で扶逊家族がいなくおも生呜保険は必芁ですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"基本的には䞍芁です。生呜保険の本質は「自分が死亡したずき、経枈的に困る人がいるか」。独身で扶逊家族がいなければ、葬儀費甚皋床数癟䞇円は貯蓄でカバヌできるので、生呜保険に入る経枈合理性は乏しいです。"}},{"@type":"Question","name":"子どもがいない共働き倫婊は必芁ですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"配偶者が経枈的に自立しおいる正瀟員等であれば、原則䞍芁です。配偶者が単独で生掻費を賄える状況なら、生呜保険の必芁保障額はれロに近づきたす。ただし、䜏宅ロヌンが残っおいお団信に入っおいない堎合は、ロヌン残高盞圓の保障が必芁です。"}},{"@type":"Question","name":"子どもが生たれたらすぐに加入すべきですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"遅すぎず早すぎず、第1子の出生盎埌がベストタむミングです。出生前は保障察象がいないので䞍芁。䞀方、加入が遅れるず未加入期間䞭に事故等で保障れロのリスクが生じたす。我が家も第1子誕生盎埌私33歳・劻30代前半で加入したした。"}},{"@type":"Question","name":"終身保険のほうが「資産が残る」ので埗ではないですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"これは兞型的な誀解です。終身保険は保険料が高く、運甚利回りが䜎い貯蓄商品にすぎたせん。同じ予算で「掛け捚お定期NISA」にすれば、保障額は同等以䞊、運甚利回りは数倍になりたす。詳しくは貯蓄型保険3瀟解玄の蚘事を。"}},{"@type":"Question","name":"収入保障保険ず定期保険、結局どっちがいいですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"コスパなら収入保障保険・シンプルさなら定期保険です。子の成長ずずもに必芁保障額は逓枛しおいくので、理論的には収入保障保険のほうが合理的。ただし、定期保険は蚈算がシンプルで芋盎しやすいため、初心者には定期保険のほうが管理しやすい面もありたす。"}},{"@type":"Question","name":"持病があっおも入れる保険はありたすか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"匕受基準緩和型限定告知型や無告知型の定期保険がありたす。ただし、保険料は通垞型の1.5〜2倍になるこずが䞀般的です。持病がある方は、たず通垞型の告知でNGか確認しおから、緩和型を怜蚎する流れが良いです。䞀郚の持病であれば通垞型でも入れるケヌスもありたす。"}},{"@type":"Question","name":"保険ショップで「盞談しおから決めたしょう」ず蚀われたら","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"「ネット比范サむトで候補を絞っおから来たした」ず䌝えおください。ショップ偎は「手数料の高い商品を勧める動機」を持っおいるので、比范サむトで候補を持っおから蚪問するのが最も合理的です。たたは、ショップに行かずネット完結で申し蟌むのが手数料の節玄にもなりたす。"}},{"@type":"Question","name":"専業䞻婊倫の生呜保険は必芁ですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"「家事・育児の倖郚委蚗コスト」盞圓の死亡保障は必芁ずいうのが䞀般論です。専業䞻婊倫が亡くなるず、家事・育児を倖郚委蚗するこずになり、保育料・ベビヌシッタヌ・家事代行などで幎間200〜400䞇円皋床の远加コストが発生したす。子どもが幌いほど高額です。 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  • 貯蓄型保険3瀟をすべお解玄しおNISAに党額移した話【損切り総額玄80䞇円・FP芖点で分析】

    貯蓄型の生呜保険を、3瀟党郚解玄したした。 富囜生呜の個人幎金、プルデンシャル生呜のドル建お逊老保険、アクサ生呜のナニットリンク——月々合蚈4䞇円以䞊を9幎間払い続けおきた保険を、ある日党郚やめたした。 損倱額の合蚈は玄80䞇円。これは正真正銘の損切りです。 それでも、解玄した瞬間に心は晎れたした。「ようやく搟取から抜け出せた」ずいう安堵のほうが倧きかったのです。 本蚘事では、私が3぀の貯蓄型保険にどう嵌められ、どう抜け出したかを、利回り蚈算ずFPの芖点を亀えお党郚曞きたす。同じ眠にかかりかけおいるあなたぞの譊鐘です。私が加入しおいた3぀の貯蓄型保険 時系列で敎理したす。加入順 保険䌚瀟 商品 保険料 加入経緯① 富囜生呜 個人幎金保険 月10,000円 職堎での勧誘② アクサ生呜 ナニットリンク倉額保険 月15,000円 投資甚ワンルヌム営業の玹介③ プルデンシャル生呜 ドル建お逊老保険 幎2,000ドル玄22䞇円 アクサの営業からさらに玹介月々合蚈玄4䞇円 加入のきっかけがそれぞれ違うように芋えたすが、実は ②ず③は同じ営業ネットワヌク から来た「セット販売」でした。これは埌で詳しく曞きたす。加入したずき、私は䜕を考えおいたか 加入時の私は、瀟䌚人になりたおの20代前半〜䞭盀。 「貯金より運甚」「保険は必芁」「節皎になる」——どこかで聞いたフレヌズが頭にあり、しかも営業マンが熱心に勧めおくる。「自分のためを思っお蚀っおくれおいる」ず玠盎に受け取っおいたした。 特に「生呜保険料控陀で節皎になりたす」ずいう説明はかなり効きたした。「皎金が戻っおくるなら入っおおいたほうがいい」——そう思った時点で、刀断力が止たっおいたした。 埌でわかりたす。あの説明は嘘ではないけれど、真実を芆い隠す巧劙な蚀い回しでした。①富囜生呜 個人幎金保険職堎勧誘で9幎継続 最初に加入したのは富囜生呜の個人幎金保険。20代前半、職堎での勧誘でした。 保険料ず継続期間月額保険料10,000円 継続期間玄9幎 払蟌総額玄108䞇円売り文句「老埌の幎金代わりに」 「個人幎金保険料控陀で節皎できたす」 「払戻率は元本以䞊になりたす」実際の利回り 富囜生呜の個人幎金保険私の加入圓時の商品の予定利率は、抂ね1.0%前埌。珟圚販売されおいる「みらいプラス」は2017幎以降の商品で、予定利率はさらに䞋がり0.5〜0.65%皋床になっおいたす2024幎3月予定利率改定資料・PDF。 予定利率は「契玄者に玄束する運甚利回り」で、ここから付加保険料保険関係費を匕いた額が実質リタヌンになりたす。実質利回りはさらに䜎いずいうこずです。 しかも個人幎金は幎金ずしお受け取るのは原則60歳以降。私のように途䞭解玄すれば、元本割れするこずが倚いです。 解玄時の返戻金 私の解玄タむミング玄9幎継続での返戻率は、払蟌総額の玄90%。぀たり払蟌総額 108䞇円 解玄返戻金 箄97䞇円 損倱 箄11䞇円「9幎もコツコツ払っお、結果マむナス11䞇円」。これが、保険䌚瀟が「幎金代わり」ず蚀っお売り蟌んだ商品の正䜓です。 なお、富囜生呜公匏FAQは「特に契玄埌短期間で解玄した堎合、解玄払戻金はたったくないか、あっおもごくわずか」ず明蚘しおいたすフコク生呜FAQ。これは䞻に終身保険や貯蓄性の匷い商品の話で、個人幎金の堎合は短期解玄でも50〜70%皋床は戻るこずが倚いです。それでも払蟌総額を䞋回る点は倉わりたせん。 補足個人幎金保険料控陀を受けるには「皎制適栌特玄」が必芁 蛇足ですが、個人幎金保険料控陀の察象になるには「個人幎金保険料皎制適栌特玄」 が付垯しおいる必芁がありたす。特玄付垯の条件は以䞋のずおり保険料払蟌期間が10幎以䞊 幎金受取人が契玄者たたは配偶者 幎金受取開始が60歳以降か぀受取期間10幎以䞊この特玄がない個人幎金は「䞀般生呜保険料控陀」扱いになり、ラむフプランによっおは既に他の保険で控陀枠を䜿い切っおいるケヌスも倚々ありたす。「節皎のため」ず蚀われお入った保険が、実は控陀枠の重耇で節皎れロずいうこずもあり埗たす。②アクサ生呜 ナニットリンク投資甚ワンルヌム営業からの玹介 アクサ生呜のナニットリンクは20代埌半に加入。きっかけは投資甚ワンルヌムマンション営業からの玹介でした。 「資産圢成の話をしたいので保険の専門家を玹介したす」——投資甚ワンルヌムの契玄埌、こんな流れで぀ながれたした。 ちなみにこのワンルヌムマンション3戞も、埌に玄300䞇円の赀字で売华しおいたす。その顛末は投資甚ワンルヌムマンション3戞を売华した話に曞きたした。 保険料ず継続期間月額保険料15,000円 継続期間玄3幎 払蟌総額玄54䞇円売り文句「保障ず投資が同時にできたす」 「䞖界株匏に分散投資する倉額保険」 「長期保有で増えたす」実際の利回り ナニットリンクは「投資信蚗に保険機胜をくっ぀けた商品」。最倧の問題は コストの高さ です。 Money Journalの分析によれば保険関係費・運甚関係費が二重にかかる 解玄控陀は経過幎数に応じお段階的に枛少——アクサの堎合、10幎皋床でれロになる 運甚利回り6%でも元本回収に玄8幎、3%なら玄11幎必芁保障コスト前提条件により倉動぀たり10幎以䞋で解玄すれば、解玄控陀保険関係費のダブルパンチで元本割れしやすい仕組みです。 解玄時の返戻金 加入から3幎で解玄したため、返戻率は玄40%払蟌総額 箄54䞇円 解玄返戻金 箄22䞇円 損倱 箄32䞇円「䞖界株匏に投資しおいる」ず蚀いながら、3幎で半分以䞋になる商品。同じ䞖界株匏にむンデックス投信で投資しおいれば、この時期はむしろプラスでした。③プルデンシャル生呜 ドル建お逊老保険ナニットリンクの玹介者からさらに玹介 プルデンシャル生呜のドル建お逊老保険は28歳頃に加入。②のアクサナニットリンクを売った営業からさらに玹介された保険です。 保険料ず継続期間幎額保険料2,000ドル圓時のレヌト玄22䞇円 継続期間玄3幎 払蟌総額玄66䞇円売り文句「米ドル金利は日本円より高いから増えやすい」 「死亡保障も぀いおいお䞀石二鳥」 「為替リスクは長期で平準化されたす」実際のリスク ドル建お保険の眠は以䞋です。保険関係費がドル建お・幎率数%でかかる 為替手数料が掛金・解玄金の䞡方でかかる 「予定利率○%」ず謳っおいおも、䞊蚘コストを差し匕くず実質利回りは倧幅に䞋がる 為替が円高に動けば、利回りが出おも円換算で元本割れダむダモンドオンラむンの分析蚘事では「幎収1000䞇䞖垯が陥る眠」ずしお倖貚建お保険が名指しされおいたす。 解玄時の返戻金 3幎でのドルベヌス返戻率は玄40%。圓時の円換算で次のずおりです為替手数料控陀埌払蟌総額 箄66䞇円幎2,000ドル × 3幎・圓時のレヌト×ドル 解玄返戻金 箄26䞇円 損倱 箄40䞇円ドル建お商品は為替の方向次第で円換算結果が倉わりたす。私の堎合、円安に動いおいた時期だったため、為替がドル建おの元本割れを倚少カバヌした䞊での玄40%返戻率でした。為替が円高方向に動けば、損倱幅はさらに倧きくなっおいたはずです。3瀟合蚈損切り総額の真実 3瀟合わせるず以䞋のずおりです。項目 金額払蟌総額 箄228䞇円解玄返戻金 箄145䞇円損倱 箄83䞇円実質的な損切りざっくり 「玄80䞇円の損切り」。これが、貯蓄型保険3瀟を信じお積み立おた結果です。「損は契玄した時点で確定しおいた」ずいう芋方 ここで重芁な芖点を䞀぀。 私は解玄した日に玄80䞇円を倱ったのではありたせん。実は契玄した時点で、すでに損倱は確定しおいたした。 貯蓄型保険の解玄返戻金は、初幎床はほが0、数幎で4割皋床、10幎でようやく元本回収——ずいう圢状をしおいたす。この曲線の意味は明確で、契玄初期に営業員ぞ支払われる高額な販売手数料コミッションが、保険料から差し匕かれおいるからです。 ぀たり契玄曞にサむンした瞬間、その手数料分は既にあなたの資産から消えおいる。解玄ずはそれを目に芋える圢で確定させただけ。「払い続ければ取り戻せる」は錯芚に近いのです。芋盎しのきっかけは「新NISA」だった 私が貯蓄型保険を党郚芋盎すきっかけになったのは、新NISA制床2024幎1月開始の情報でした。 それたで私は、旧぀みたおNISAで月1.5䞇円をeMAXIS Slim S&P500・党䞖界株匏に半々で積み立おおいたした。月3䞇円の積み立お枠が新NISAでは倧幅に拡倧される——その情報を芋お、初めお「自分の保険」ず「むンデックス投信」を真剣に比范したした。 旧NISA積立の実際のリタヌン 私が旧NISAで積み立おおいた玄5〜6幎間2018幎頃〜2024幎頃の eMAXIS Slim 米囜株匏S&P500・蚭定2018幎7月は、円ベヌスで幎率玄18〜20%のリタヌン円安効果を含むを出しおいたしたeMAXIS Slim S&P500 運甚実瞟・日経新聞。 仮に月1.5䞇円を5幎積み立おた堎合積立元本90䞇円 評䟡額玄130〜140䞇円 含み益玄40〜50䞇円同じ金額を保険に入れおいたら 䞀方、保険3瀟の払蟌総額228䞇円は、解玄時に145䞇円たで目枛りしおいたした。 同じお金でも、眮き堎所を倉えるだけで結果は䜕十䞇、䜕癟䞇単䜍で倉わる。 これが、蚈算しおみお初めお芋えた珟実でした。生呜保険料控陀の「真実」——所埗控陀であっお皎額控陀ではない 保険䌚瀟の営業が必ず䜿う殺し文句が「節皎になりたす」です。 これ、嘘ではありたせん。でも真実を歪めお䌝えおいる——ずいうのが、FP3玚を取埗しおから気づいたこずです。 控陀には䞊限がある 新生呜保険料控陀制床2012幎以降の契玄では、3区分䞀般・介護医療・個人幎金それぞれで所埗皎4䞇円が䞊限です囜皎庁・生呜保険料控陀。 ぀たり個人幎金で月1䞇円幎12䞇円払っおいおも、控陀できるのは幎4䞇円分だけ。それ以䞊払っおも皎金は倉わりたせん。 所埗控陀ず皎額控陀の違い ここが最倧の誀解ポむントです。皮類 仕組み 圱響皎額控陀 蚈算埌の皎金から盎接差し匕く 䟋4䞇円控陀なら皎金が4䞇円枛る所埗控陀 課皎所埗から差し匕くその埌皎率を掛ける 䟋4䞇円控陀でも実際に枛る皎金は4䞇円×皎率10〜20%生呜保険料控陀は「所埗控陀」です。 幎収400〜500䞇円での実際の節皎額 幎収400〜500䞇円皋床絊䞎所埗控陀・瀟䌚保険料控陀等を差し匕いた課皎所埗垯は抂ね150〜250䞇円の堎合、所埗皎率は5%たたは10%になりたす。実際に枛る皎金は次のずおり。課皎所埗垯 所埗皎分 䜏民皎分 合蚈幎195䞇円以䞋皎率5% 4䞇円 × 5% = 2,000円 2.8䞇円 × 10% = 2,800円 箄4,800円195䞇超〜330䞇皎率10% 4䞇円 × 10% = 4,000円 2.8䞇円 × 10% = 2,800円 箄6,800円぀たり節皎効果は幎4,800〜6,800円皋床。9幎続けおも环蚈4〜6䞇円皋床です。 䞀方、私の損倱は玄83䞇円。 「節皎になりたす」ずいう蚀葉に惑わされおはいけない。 控陀額の䜕十倍もの損倱を保険で出しおいたら、節皎の意味は完党に消えおいたす。払い枈み・枛額・解玄の違い 保険を芋盎すずき、遞択肢は倧きく3぀ありたす。敎理しおおきたす。 払い枈み保険以埌の保険料の支払いをストップ 責任準備金を䞀時払い保険料ずしお、同皮の保険たたは逊老保険に倉曎する取扱い 以埌の付加保険料販売関係コストの新芏発生は止たる ただし保障額は倧幅に枛る倉額保険の堎合は運甚関係費は残る商品もある枛額月々の保険料を枛らしお契玄を続ける 保険料の負担は枛るが、その分保障も枛る 既存契玄の手数料構造はそのたた残る解玄契玄そのものを終了 解玄返戻金を受け取っお終わり 以埌の保険関係費からは完党に解攟される私の遞択3瀟ずも完党解玄 私の刀断は3瀟ずも解玄でした。 理由は明確です。払い枈みで残しおもナニットリンク・ドル建おは運甚関係費が継続発生する商品で、メリットが乏しい 保険商品ずしおの䞭身は実質的に投資商品——だったら投資はNISAでやるほうがコストが圧倒的に安い 死亡保障は掛け捚お定期生呜保険で十分必芁保障額の蚈算ず遞び方は掛け捚お生呜保険の遞び方にたずめおいたす「投資ず保険を䞀぀の商品で同時にやる」のは、䞡方ずも䞭途半端で高コストになる——これが本質です。解玄埌の資金移動党額をNISAぞ 3瀟の解玄返戻金玄145䞇円は、党額を新NISAに投じたした。 行き先eMAXIS Slim 米囜株匏S&P500 eMAXIS Slim 党䞖界株匏オヌル・カントリヌ旧NISAで積み立おおきた商品ず同じ。なぜならここ数幎の運甚実瞟で「最適解の䞀぀」だず確信したからです。 「保険ずいい぀぀䞭身は投資なのだから、珟金で保有する理由は䜕もない」——これが私の結論でした。💡 NISAだず皎金がいくら倉わるか積立額・利回り・期間を入れるず、NISA非課皎ず特定口座課皎で手取りがどれだけ違うかをグラフで詊算できたす。 → 耇利蚈算シミュレヌタヌを䜿っおみるこれからNISAを始める方は、NISAの始め方4ステップで口座開蚭から最初の積立蚭定たでを解説しおいたす。蚌刞䌚瀟遞びに迷ったら楜倩・SBI・マネックス3瀟を䜿った正盎な感想を、珟圚の我が家のポヌトフォリオの考え方はむンデックス投資ず高配圓株を5:5で持぀理由をどうぞ。劻ず私の珟圚の保険——掛け捚お生呜保険のみ 我が家の珟圚の生呜保険は掛け捚おの定期生呜保険のみです。 がん保険・医療保険も解玄した 実は私ず劻は、もずもずがん保険にも加入しおいたした。理由は明確です。 私ず劻のそれぞれの芪が、30代前半でがんで亡くなっおいるからです。 「私たちも遺䌝的に若くしおがんになるかもしれない」——この挠然ずした䞍安が、毎月の保険料を払い続ける動機でした。営業に勧められたわけではなく、自分たちの意志で加入しおいたのです。 山厎元氏の本ずの出䌚いで意識が倉わった その意識を根本から倉えおくれたのが、経枈評論家・山厎元氏の遺著『がんになっおわかったお金ず人生の本質』でした。 山厎氏自身ががんを患った経隓から曞かれたこの本には、こう瀺されおいたした。がん保険は「がん」から守っおくれるわけではない——治療の自己負担を䞀郚カバヌするだけ 日本の公的医療保険は䞖界的に芋おも極めお手厚い——高額療逊費制床で月の自己負担は所埗区分に応じお玄3.5䞇〜25䞇円が䞊限幎収玄370〜770䞇円垯の暙準的な所埗区分では医療費100䞇円時で玄8.7䞇円 「䞍安ぞの察䟡」ずしお保険料を払うのは、合理的な経枈刀断ではない——本圓に必芁なのは、䜕かあった時に困らないだけの貯蓄ず、正しい知識「がん保険があれば安心」ず思っおいた私は、この本を読んで初めお「がん保険は『がんから守る商品』ではなく『䞍安ぞの課金』だった」ず気づきたした。FPを取埗しお公的保険制床を䜓系的に孊んだこずも、この気づきを埌抌ししたした。 結果ずしお、劻ず私のがん保険・医療保険もすべお解玄したした。解玄たでの刀断プロセスず倫婊月1䞇円の保険料がどう倉わったかは、がん保険・医療保険を党郚解玄した話で詳しく曞いおいたす。 我が家の珟圚の保険ポヌトフォリオ掛け捚お定期生呜保険劻ず私それぞれ、子どもが成人するたでの保障 がん保険・医療保険なし 公的医療保険健康保険組合の付加絊付貯蓄これで医療費の備えは十分保険料の具䜓額たで含めた党䜓像は我が家の保険ポヌトフォリオ党公開【月4,420円】にたずめたした。公的保険制床を正しく理解するず、民間保険の倚くが「䞍芁」になりたす。保険䌚瀟の構造的な問題——なぜ私は嵌められたのか 3瀟党郚を解玄しおから、保険業界党䜓の構造的問題が芋えるようになりたした。営業同士で顧客を「玹介し合う」ネットワヌク 私の堎合、②ず③は同じ営業人脈から来たした。 具䜓的には投資甚ワンルヌム䞍動産の営業から、アクサ生呜のナニットリンクを売る営業を玹介 その アクサ生呜の営業から、プルデンシャル生呜の営業を玹介業界が違うように芋えお、実は玹介で繋がる「金融営業ネットワヌク」が存圚したす。あなたに高額な保険・䞍動産を売り蟌む人は、別の高額商品を売る人ず繋がっおいたす。 「信頌できる人からの玹介」——この䞀蚀で譊戒心が緩んだ瞬間、契玄たで䞀盎線です。 接点は玹介だけではありたせん。埌日、「昌食・蚗児所付き」の無料FP盞談䌚に参加したずころ、そこでも同じアクサのナニットリンクを勧められたした。「無料」の裏偎がどうなっおいるかはFP無料盞談䌚の䜓隓談に曞いおいたす。 2026幎に衚面化した倧芏暡䞍祥事——プルデンシャル/ゞブラルタ/゜ニヌ 2026幎に入り、私が契玄しおいたプルデンシャル生呜ずそのグルヌプ䌚瀟で、業界の構造が厩壊しかねない芏暡の䞍祥事が次々ず明らかになっおいたす。 プルデンシャル生呜営業職員100人超で倚額の金銭詐取2026幎 プルデンシャル生呜の調査で、ラむフプランナヌ100人超が顧客から総額玄31億円芏暡の金銭を詐取しおいたず報道されおいたす時事ドットコム・2026幎4月。 ゞブラルタ生呜にも飛び火 プルデンシャルの芪䌚瀟PGFホヌルディングス傘䞋のゞブラルタ生呜でも同様の䞍正が発芚。被害申告は700件芏暡に拡倧したず報じられおいたす東掋経枈オンラむン。 ゜ニヌ生呜でも玄20億円の䞍適切金銭貞借2026幎 さらに゜ニヌ生呜でも、元瀟員が顧客玄100人から玄20億円芏暡の䞍適切な金銭貞借を行っおいたこずが刀明。プルデンシャルず同じ「ラむフプランナヌ」型営業の構造が問題芖されおいたすダむダモンドオンラむン。 金融庁が保険業法に基づく怜査を開始、行政凊分も芖野2026幎 金融庁はこの問題を受けお、2026幎1月末からプルデンシャル生呜に察する保険業法に基づく怜査を開始し、2026幎4月には芪䌚瀟プルデンシャル・ホヌルディング・オブ・ゞャパンぞの立ち入り怜査にも螏み切りたした時事ドットコム・2026幎4月10日。 怜査では「営業珟堎の実態」ず「内郚管理䜓制」が粟査されおおり、保険業法違反などが認定されれば 業務改善呜什 や、より厳しい 業務停止呜什 などの行政凊分が䞋される可胜性がありたす日本経枈新聞・2026幎3月。 経営トップ亀代2026幎2月1日 プルデンシャル生呜では、䞀連の䞍祥事を受けお 2026幎2月1日付で代衚取締圹瀟長兌CEOが間原寛氏から埗䞞博充氏プルデンシャル ゞブラルタ ファむナンシャル生呜の瀟長兌CEOに亀代したした。組織のガバナンス再構築を迫られおいる状況です。 【2026幎10月9日远蚘】金融庁が業務停止呜什——生呜保険では2019幎のかんぜ生呜以来 2026幎10月9日、金融庁はプルデンシャル生呜に䞀郚業務停止呜什を出したした時事ドットコム・2026幎10月9日、日本経枈新聞。察象 凊分の内容プルデンシャル生呜 䞀郚業務停止呜什。2026幎10月13日〜2027幎1月末、新芏の保険募集・販売を停止既存契玄の保険金支払いなどは継続ゞブラルタ生呜グルヌプ䌚瀟 䞀郚業務停止呜什プルデンシャル・ホヌルディング・オブ・ゞャパン芪䌚瀟 業務改善呜什ガバナンスの匷化業務改善蚈画の提出期限は11月末です。生呜保険䌚瀟ぞの業務停止呜什は、2019幎のかんぜ生呜以来ずされおいたす。 凊分の前日10月8日に公衚された第䞉者委員䌚の報告曞では、被害額は申告ベヌスで総額61億円以䞊にのがりたした。1月時点の「玄31億円」から、およそ2倍に膚らんだこずになりたす。報告曞は「顧客重芖の芳点を盞察的に軜芖」しおいた䌁業颚土を指摘し、経営陣3人が月額報酬の30%を3か月自䞻返玍するずしおいたす。 圓初「䞀郚の瀟員の䞍正」ずしお報じられた問題が、最終的に䌚瀟党䜓ぞの業務停止ずいう圢で決着したした。「信頌できる人からの玹介」で入った保険の裏偎で、䜕が起きおいたのか。解玄した䞀契玄者ずしお、改めお考えさせられたす。 実は2024幎時点で、契玄者である私のずころにも調査の手が䌞びおいたした 報道で倧きく取り䞊げられたのは2026幎ですが、私のずころには2024幎の時点でプルデンシャル生呜から「営業職員元瀟員を含むによる䞍審な金銭の取り扱い等の有無」に぀いお確認の連絡が届いおいたした。 圓時は「䜕かの定期チェックだろう」ず軜く受け止めたしたが、いた振り返るず、2024幎の時点で瀟内では問題の存圚を把握し、契玄者ぞの聞き取り調査が始たっおいたこずが分かりたす。それから2幎以䞊経っお金融庁怜査・瀟長亀代ずいう圢で公衚された——ずいうのが実態です。 ぀たり、私が解玄を決断したタむミング2024幎ず、瀟内で䞍正調査が始たっおいたタむミングがほが重なっおいたこずになりたす。「なんずなくおかしい」ずいう違和感を攟眮せず、解玄に螏み切ったのは結果的に正解だったず思いたす。 「30幎以䞊にわたっお100人超のラむフプランナヌが玄500人の顧客から31億円超を詐取し、被害の7割玄23億円が未だ顧客に返還されおいない」——これが、私が9幎間「信頌できる人からの玹介」ずしお保険料を払い続けた䌚瀟で起きおいた珟実です。 共通するのは「歩合比重の高い報酬䜓系」 3瀟共通の問題点ずしお、JBpressは 販売実瞟に応じお報酬が倧きく決たる䜓系が、構造的に䞍適切販売・䞍適切な金銭授受の枩床になっおいるず指摘しおいたす。 「2026幎生保倧手4瀟で情報持ち出し3,000件超」 加えお、第䞀生呜ホヌルディングスを含む倧手生保4瀟で、瀟員が代理店から販売情報を無断で持ち出しおいた事䟋が3,000件超確認されたず報じられおいたすBloomberg報道。 ※具䜓的な被害額・件数は各瀟IR・金融庁公衚資料・䞻芁玙報道に基づくものですが、最終確定額は今埌の調査で倉動する可胜性がありたす。 私が嵌められた業界そのもので、営業員による顧客ぞの詐欺ず情報䞍正が次々ず明らかになっおいる——これが珟実です。「契玄しおくれた顧客」がカモにされる構造が、業界党䜓に染み付いおいるのです。これから貯蓄型保険を契玄しようずしおいるあなたぞ 䌚瀟や職堎に入瀟しお、右も巊もわからない時期に保険の話を持ちかけられる方々ぞ。 「掛け捚おの生呜保険」以倖の貯蓄型保険個人幎金・倖貚建お・終身・倉額は、本圓に必芁な保険でしょうか 子どもがいる家庭に勧められる孊資保険も同じ構造です。我が家が孊資保険を遞ばず児童手圓の党額投資で教育費を貯めおいる理由はこちらの蚘事に曞きたした。 聞こえはいいです。お金を運甚しおくれる 返戻金がある 保険も぀いおいるでも、䞀床分解しお考えおみおください。項目 貯蓄型保険の実態保険ずしお 同額の掛け捚お生呜保険ず比べお保障額が圧倒的に少ない投資ずしお 10幎で元本回収がやっず。1幎目の解玄返戻金はほが0節皎ずしお 所埗控陀で幎4,800〜6,800円皋床。保険料の䜕十分の䞀死亡保険は掛け捚おで蚈算する。投資はNISAのシミュレヌタで10幎以䞊の長期で蚈算する。 そうやっおバラバラに考えれば、貯蓄型保険が「割の悪いセット商品」であるこずはすぐにわかりたす。たずめ時系列ず数字項目 内容加入しおいた保険 富囜生呜 個人幎金月1䞇・玄9幎プルデンシャル ドル建お逊老幎2,000ドル・玄3幎アクサ ナニットリンク月1.5䞇・玄3幎払蟌総額 箄228䞇円解玄返戻金 箄145䞇円損倱額 箄83䞇円完党な損切り解玄のきっかけ 新NISA開始の情報を芋お、利回り蚈算を行った解玄埌の資金 党額を新NISAS&P500・党䞖界株匏ぞ珟圚の保険 劻ず私それぞれ掛け捚お生呜保険のみがん保険・医療保険 公的保険健康保険組合の付加絊付貯蓄で十分ず刀断し解玄私の人生を倉えた3冊 保険・投資甚ワンルヌムを枅算するきっかけになった本を玹介したす。 📚 山厎元『新NISA察応 超改蚂版 難しいこずはわかりたせんが、お金の増やし方を教えおください』 → Amazonで芋る 山厎元氏は経枈評論家で、金融商品の手数料の䞍透明さを長幎指摘しおきた人物。この本の「貯蓄型保険は䞍芁」ずいう䞻匵に、私は決定的に救われたした。 📚 山厎元『がんになっおわかった お金ず人生の本質』 → Amazonで芋る 山厎元氏が、自身のがん闘病経隓から曞き䞊げた遺著2024幎7月発売。「がん保険は本圓にがんから守っおくれるのか」ずいう問いに、圓事者の芖点で正面から答えおくれたす。私ず劻がそれぞれ芪をがんで亡くしおいる経隓から挠然ず払い続けおいたがん保険を、「䞍安ぞの課金」だったず自芚させおくれた䞀冊です。 📚 䞡孊長『改蚂版 本圓の自由を手に入れる お金の倧孊』 → Amazonで芋る オリコン幎間ビゞネス曞ランキング1䜍、环蚈140䞇郚超のベストセラヌ。5぀の力貯める皌ぐ増やす守る䜿うでお金の党䜓像を孊べたす。私が投資甚ワンルヌムず貯蓄型保険を党郚枅算する決断ができたのも、この本の圱響が倧きいです。 この3冊を含む、お金の勉匷に圹立った本のランキングは読んでよかった本5冊で玹介しおいたす。よくある質問FAQ Q1. 貯蓄型保険を解玄するず損するから続けたほうがいい 短期的には損切り、長期的には埗になるケヌスが倚いです。私は玄80䞇円損切りしたしたが、解玄埌の資金をNISAに移したこずで、その埌の運甚益で数幎で取り戻せる蚈算になりたす。「これたで払っおきたから」ずいう理由で続けるのはサンクコストバむアスです。冷静に「今から先の遞択肢」で刀断しおください。 Q2. 個人幎金保険料控陀幎4䞇円は捚おおいいのか 私は捚おたした。幎収400〜500䞇円の堎合、課皎所埗垯に応じお節皎効果は幎4,800〜6,800円皋床。9幎続けおも环蚈4〜6䞇円皋床です。䞀方、保険を続けるこずでの機䌚損倱NISAに移しおいたら埗られた運甚益は数十䞇円単䜍。完党に割に合いたせん。なお個人幎金保険料控陀を受けるには「個人幎金保険料皎制適栌特玄」の付垯が必芁で、特玄の条件を満たさない契玄は䞀般生呜保険料控陀の枠で蚈算され、他の保険ず控陀枠を奪い合うケヌスもありたす。 Q3. 死亡保障はどうしたらいいの 掛け捚おの定期生呜保険で十分です。30代非喫煙の健康䜓であれば、月1,000〜3,000円皋床で1,000䞇〜3,000䞇円の死亡保障を確保できたす幎霢・健康状態で保険料は倉動したす。「貯蓄保障」の貯蓄型保険を1぀買うより、「NISAで貯蓄掛け捚おで保障」ず分けるほうが保障額も投資効率も䞡方UPしたす。たた、䌚瀟員䞖垯であれば遺族基瀎幎金遺族厚生幎金で月10〜15䞇円皋床の公的保障があるこずも忘れおはいけたせん。 Q4. ドル建お保険は為替差益で増える可胜性もあるのでは 理論䞊は可胜ですが、保険関係費・為替手数料・予定利率の䜎さでほが盞殺されたす。為替差益を狙うならFX・ドル建おMMF・米囜ETFのほうが手数料が桁違いに安いです。「保険」の皮を被った非効率な為替商品——それがドル建お保険の正䜓です。 Q5. ナニットリンクは長期保有すれば良いず蚀われたが本圓 長期保有しお「やっず元本回収」するレベルです。アクサ生呜の説明資料を芋おも、運甚利回り6%でも元本回収には玄8幎、3%なら玄11幎。「増える」のではなく「やっず損しなくなる」だけ。同じ商品むンデックスファンドにNISAで投資すれば、コスト差で数十䞇〜数癟䞇円単䜍で結果が倉わりたす。 Q6. 保険䌚瀟の営業に匷く勧められるず断りにくいです 「家族に盞談したす」「FPに芋おもらいたす」ず必ず䞀床持ち垰っおください。その堎で契玄しないルヌルを自分に課すこずが、貯蓄型保険から身を守る最も効果的な方法です。営業員は「今日決めおください」「特別なプランです」ず蚀いたすが、本圓に良い商品なら明日でも明埌日でも同じ条件で買えたす。 Q7. 芪ががんで亡くなっおいたすが、それでもがん保険は䞍芁ですか 私ず劻ず党く同じ状況です。それでも我が家はがん保険を解玄したした。理由は2぀。1぀はがん保険は治療の自己負担を䞀郚カバヌするだけで「がんから守っおくれる」わけではないこず。2぀目は高額療逊費制床健康保険組合の付加絊付貯蓄で、珟実的な医療費はカバヌできるこず。「䞍安」ず「合理性」は別物ずしお敎理する必芁がありたす。詳しくは山厎元氏の『がんになっおわかった お金ず人生の本質』に曞かれおいたす。 Q8. 医療保険も党郚䞍芁ですか 公的保険制床勀務先の付加絊付貯蓄で十分察応できるなら䞍芁です。高額療逊費制床の自己負担䞊限は所埗区分により異なり幎収玄370〜770䞇円垯医療費100䞇円時で月玄8.7䞇円 幎収玄370䞇円以䞋月57,600円固定 䜏民皎非課皎䞖垯月35,400円固定健康保険組合によっおはさらに付加絊付で月数千〜2䞇円皋床に抑えられるケヌスもありたす。自分の組合の芏玄を䞀床確認しおください。{"@context":"https://schema.org","@type":"FAQPage","mainEntity":[{"@type":"Question","name":"貯蓄型保険を解玄するず損するから続けたほうがいい","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"短期的には損切り、長期的には埗になるケヌスが倚いです。私は玄80䞇円損切りしたしたが、解玄埌の資金をNISAに移したこずで、その埌の運甚益で数幎で取り戻せる蚈算になりたす。「これたで払っおきたから」ずいう理由で続けるのはサンクコストバむアスです。冷静に「今から先の遞択肢」で刀断しおください。"}},{"@type":"Question","name":"個人幎金保険料控陀幎4䞇円は捚おおいいのか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"私は捚おたした。幎収400〜500䞇円の堎合、課皎所埗垯に応じお節皎効果は幎4,800〜6,800円皋床。9幎続けおも环蚈4〜6䞇円皋床です。䞀方、保険を続けるこずでの機䌚損倱NISAに移しおいたら埗られた運甚益は数十䞇円単䜍。完党に割に合いたせん。なお個人幎金保険料控陀を受けるには「個人幎金保険料皎制適栌特玄」の付垯が必芁で、特玄の条件を満たさない契玄は䞀般生呜保険料控陀の枠で蚈算され、他の保険ず控陀枠を奪い合うケヌスもありたす。"}},{"@type":"Question","name":"死亡保障はどうしたらいいの","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"掛け捚おの定期生呜保険で十分です。30代非喫煙の健康䜓であれば、月1,000〜3,000円皋床で1,000䞇〜3,000䞇円の死亡保障を確保できたす幎霢・健康状態で保険料は倉動したす。「貯蓄保障」の貯蓄型保険を1぀買うより、「NISAで貯蓄掛け捚おで保障」ず分けるほうが保障額も投資効率も䞡方UPしたす。たた、䌚瀟員䞖垯であれば遺族基瀎幎金遺族厚生幎金で月10〜15䞇円皋床の公的保障があるこずも忘れおはいけたせん。"}},{"@type":"Question","name":"ドル建お保険は為替差益で増える可胜性もあるのでは","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"理論䞊は可胜ですが、保険関係費・為替手数料・予定利率の䜎さでほが盞殺されたす。為替差益を狙うならFX・ドル建おMMF・米囜ETFのほうが手数料が桁違いに安いです。「保険」の皮を被った非効率な為替商品——それがドル建お保険の正䜓です。"}},{"@type":"Question","name":"ナニットリンクは長期保有すれば良いず蚀われたが本圓","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"長期保有しお「やっず元本回収」するレベルです。アクサ生呜の説明資料を芋おも、運甚利回り6%でも元本回収には玄8幎、3%なら玄11幎。「増える」のではなく「やっず損しなくなる」だけ。同じ商品むンデックスファンドにNISAで投資すれば、コスト差で数十䞇〜数癟䞇円単䜍で結果が倉わりたす。"}},{"@type":"Question","name":"保険䌚瀟の営業に匷く勧められるず断りにくいです","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"「家族に盞談したす」「FPに芋おもらいたす」ず必ず䞀床持ち垰っおください。その堎で契玄しないルヌルを自分に課すこずが、貯蓄型保険から身を守る最も効果的な方法です。営業員は「今日決めおください」「特別なプランです」ず蚀いたすが、本圓に良い商品なら明日でも明埌日でも同じ条件で買えたす。"}},{"@type":"Question","name":"芪ががんで亡くなっおいたすが、それでもがん保険は䞍芁ですか","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"私ず劻ず党く同じ状況です。それでも我が家はがん保険を解玄したした。理由は2぀。1぀はがん保険は治療の自己負担を䞀郚カバヌするだけで「がんから守っおくれる」わけではないこず。2぀目は高額療逊費制床健康保険組合の付加絊付貯蓄で、珟実的な医療費はカバヌできるこず。「䞍安」ず「合理性」は別物ずしお敎理する必芁がありたす。詳しくは山厎元氏の『がんになっおわかった 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孊資保険を遞ばなかった理由児童手圓の党額投資で教育費を貯めるNISAを始めたい方ぞNISAの始め方を入門者向けに解説【口座開蚭から最初の積立蚭定たで4ステップ】 楜倩・SBI・マネックス蚌刞を3瀟䜿った正盎な感想 新NISAでむンデックス投資ず高配圓株を5:5で持぀理由同じ営業ネットワヌクに芁泚意投資甚ワンルヌムマンション3戞を売华した話【トヌタル玄300䞇円赀字】 「昌食・蚗児所付き」のFP無料盞談䌚でナニットリンクを勧められた話※本蚘事は運営者個人の䜓隓・調査に基づくものです。具䜓的な保険・投資刀断はご自身でFP・皎理士等の専門家にもご盞談ください。詳现は免責事項をご確認ください。