iDeCoをやらずNISAに集中している理由【企業型DCはあるが上乗せしない・60歳ロックと出口課税を避ける】

• 2026年6月17日
• 長期投資

「NISAをやっているなら、iDeCoも当然やってるよね？」 投資の話になると、よくこう言われます。所得控除でガッツリ節税できる、老後資金が積み上がる——iDeCo（個人型確定拠出年金）は、たしかに魅力的な制度として語られます。 でも私は、iDeCoをやっていません。投資はNISAに集中させています。 「節税できるのにもったいない」と思われるかもしれません。実際、私もさんざん検討しました。そのうえで「自分はやらない」と判断しています。 この記事では、NISAをフル活用している私が、なぜiDeCoには手を出さないのか——その理由を、企業型DC加入者というリアルな立場から書きます。「やる価値がある人」の条件も最後に書くので、判断材料にしてください。結論：私はiDeCoをやらず、NISAに集中している 最初に結論からお伝えします。私はiDeCo（個人型確定拠出年金）を利用していない 自分で動かす投資はNISA（つみたて投資枠・成長投資枠）に集中 勤務先の企業型DCはあるが、会社が出してくれる分だけを運用（自分の上乗せはしない）「確定拠出年金を全否定している」のではありません。会社が出してくれる企業型DCは、もらえるものとしてきっちり運用しています。ただ、そこに自分のお金を上乗せする（iDeCoやマッチング拠出）ことはしない、という選択です。 なぜそうしているのか。理由を一つずつ書いていきます。前提：私の確定拠出年金まわりの状況 理由の前に、私の状況を共有しておきます。判断は人それぞれの前提で変わるからです。項目 私の状況雇用形態 会社員（SES）＋個人事業を開業済企業型DC あり（会社拠出のみ・マッチング拠出はしていない）企業型DCの商品 ラインナップが弱く、優良な低コスト投信が乏しい企業型DC内の運用 その中ではマシな全世界株インデックスを選択NISA つみたて・成長投資枠を優先して活用中ライフステージ 第2子の育休中（収入が一時的に減少）ポイントは、確定拠出年金の「箱」はすでに企業型DCで持っているということです。そのうえで「iDeCoという2つ目の箱を増やすか？」が論点になります。理由①：60歳まで引き出せない（流動性がなさすぎる） iDeCo最大の特徴であり、私にとって最大のネックがこれです。iDeCoに入れたお金は、原則60歳まで引き出せません。 私はいま、子どもが2人。これから教育費のピークが来ますし、住み替えや車の買い替えなど、まとまったお金が必要になる場面が何度も訪れます。 そんなライフステージで、数十年単位で動かせないお金を増やすのは、自分には怖いというのが実際のところです。 その点NISAは、必要になればいつでも売却して引き出せます。「老後まで使わないと決め切れないお金」を、わざわざ動かせない箱に入れる必要はない——これが1つ目の理由です。理由②：出口課税が読めない（2026年にさらに厳しくなった） iDeCoは「入口（拠出時）」で所得控除が効く一方、「出口（受け取り時）」では課税されます。一時金で受け取れば退職所得控除、年金形式なら公的年金等控除が使えますが、この出口の枠が年々読みにくくなっています。 特に大きいのが、2026年1月からの退職所得控除の改正です。会社の退職金とiDeCoの一時金を両方受け取る場合、退職所得控除を満額使うために空けるべき期間のルールが、従来の「5年」から「10年」へ厳しくなりました（2026年6月時点。詳細・最新は必ずご自身で確認してください）。退職所得控除のしくみそのもの（計算式と2分の1課税）は、私が実際に退職金を受け取ったときの記事で具体例つきで解説しています。 つまり、入口の節税メリットは確実にもらえても、出口でいくら取られるかは数十年先の税制次第。その間にもルールは動きます。 「今の節税額」と「数十年後の課税額」を天秤にかけたとき、出口が読めない不確実性を、自分は重く見た。これが2つ目の理由です。理由③：育休中は所得控除のメリットが薄い iDeCoの最大の魅力は「掛金が全額所得控除になる」ことです。ただし、この節税効果は、課税所得が高い人ほど大きく、低い人ほど小さいという性質があります。 私はいま育休中で、収入が一時的に下がっています。育児休業給付金は非課税ですし、課税される所得そのものが平常時より小さい。この時期にiDeCoを始めても、所得控除の旨みは平常時の何分の一かにとどまります。 「節税のために始める」のであれば、メリットが最も薄いタイミングでわざわざ口座を作る必要はない。これが3つ目の理由です。理由④：企業型DCの商品が弱い＝上乗せする魅力がない 私の勤務先の企業型DCは、商品ラインナップが貧弱です。eMAXIS Slim S&P500のような低コストで優良なインデックス投信は入っておらず、選べる中でマシな全世界株インデックスを選んで、会社拠出分だけを運用しています。 ここで考えたのが、「自分のお金を上乗せするなら、どの箱が一番自由か」です。企業型DCにマッチング拠出 → 商品が弱いまま。良い投信が選べない iDeCoを併用（企業型DC加入者は月2万円まで・2026年6月時点）→ 口座管理手数料がかかり、60歳ロックも付く NISA → 商品を自分で自由に選べる。eMAXIS Slim系も買える。手数料も口座維持コストもかからず、いつでも引き出せる比べるまでもありませんでした。自分の上乗せ資金は、商品が自由で流動性もあるNISAに入れるのが合理的。これが4つ目の理由です。 NISAでどんな商品をどう組んでいるかは、こちらに書いています。新NISAでインデックス投資と高配当株を5:5で持つ理由理由⑤：NISAの非課税枠だけで、自分には十分 新NISAは恒久化され、生涯で1,800万円の非課税枠を持てるようになりました。夫婦で使えば3,600万円です。 私の積立ペースで考えると、この枠を埋めるだけでも相当な年数がかかります。先に埋めるべき非課税の箱がこれだけあるのに、60歳ロックと出口課税がついたiDeCoを急いで足す理由が、自分には見当たりませんでした。 まずはNISAの枠を優先して使い切る。話はそれからでいい——これが5つ目の理由です。 NISAをこれから始める方は、こちらもどうぞ。NISAの始め方を入門者向けに解説ただし「iDeCoをやる価値がある人」もいる ここまで「やらない理由」を書いてきましたが、私はiDeCoを否定しているわけではありません。次のような条件がそろう人には、むしろ有力な選択肢だと思っています。課税所得が高い（所得控除の節税インパクトが大きい） 受け取り時に退職所得控除の枠に余裕がある（会社の退職金が少ない、または受け取り時期を調整できる） 60歳まで使う予定のない余裕資金で拠出できる すでにNISAの非課税枠を活用し切っている要するに、「節税メリットが大きく、出口の枠に余裕があり、60歳まで触らなくていいお金がある人」です。私の場合は、育休中で所得控除が薄く、出口も読みにくく、まだNISA枠も余っている。だから今は「やらない」という判断になっているだけです。 もし将来、定年が近づいて収入が高く、退職所得控除の枠にも余裕があり、節税効果が十分に見込めるなら——そのときは改めて検討の余地があると考えています。「一生やらない」ではなく、「今の自分にはNISAが先」ということです。個人事業側の「小規模企業共済」も見送った 私は会社員のかたわら個人事業を開業しています。自営業者の退職金代わりとして知られる小規模企業共済も検討しました。 掛金が全額所得控除になる点はiDeCoと似ています。ただ、結局は長期間お金を拘束される設計である 一定期間内に解約すると元本割れのリスクがある 出口の受け取り方・課税の考え方を、また別途追わなければならない——と考えると、iDeCoを見送ったのと同じ理由で、自分にとって有効な手段とは思えませんでした。流動性を犠牲にして節税を取りにいくより、NISAで自由に運用するほうが、今の自分には合っています。まとめ：今の私の答えは「NISAが先、iDeCoはやらない」 長く書いてきたので、要点を整理します。60歳まで引き出せない——教育費期のいま、流動性のなさが最大のネック 出口課税が読めない——2026年改正で退職所得控除はさらに厳しくなった 育休中は所得控除が薄い——節税メリットが最も小さいタイミング 企業型DCの商品が弱い——上乗せするならNISAのほうが自由で低コスト NISAの非課税枠で十分——まず1,800万円の枠を優先して使うそして、確定拠出年金そのものを拒んでいるわけではなく、会社が出してくれる企業型DCはしっかり運用している。自分の上乗せ資金をどこに置くか、という配分の問題として「NISAが先」と決めているだけです。 iDeCoは、人によっては非常に強力な制度です。でも「みんながやっているから」「節税になるから」だけで飛びつくと、出口や流動性で後悔しかねません。自分のライフステージと前提で、冷静に天秤にかける。その結果として、私は今「やらない」を選んでいます。 家計や投資の考え方の全体像は、こちらの記事にもまとめています。貯蓄型保険3社をすべて解約してNISAに全額移した話 楽天・SBI・マネックス証券を3社使った正直な感想よくある質問（FAQ） Q1. NISAをやるなら、iDeCoも併用したほうが得では？ 非課税枠を最大化したい人にはそうかもしれません。ただ、iDeCoには60歳までの引き出し制限と出口課税があります。流動性と出口の不確実性をどう評価するかで答えは変わります。私はまずNISAの枠を優先する判断をしています。 Q2. 企業型DCがあると、iDeCoはできないのですか？ できます。2026年6月時点では、企業型DC加入者でも月2万円までiDeCoを併用できます。私は「併用できるが、あえてやらない」という選択をしています。商品が自由で流動性のあるNISAに上乗せ資金を回すほうが、自分には合っているからです。 Q3. iDeCoの所得控除は魅力的では？ 魅力的です。ただし節税効果は課税所得が高い人ほど大きく、育休中で収入が下がっている今の私にはメリットが薄い。所得が高い時期であれば、評価は変わってきます。 Q4. 出口課税はそんなに問題ですか？ 入口で節税できても、出口（受け取り時）に課税されます。2026年1月の改正で、退職金とiDeCo一時金を両方受け取る際の退職所得控除のルールが厳しくなりました。数十年先の税制に左右される不確実性を、私は重く見ています。最新ルールは必ずご自身で確認してください。 Q5. 企業型DCの商品が弱いときはどうすればいい？ 選べる中で最も低コストに近いインデックス投信を選ぶしかありません。私は全世界株インデックスを選び、会社拠出分だけを運用しています。自分の上乗せ資金は、商品を自由に選べるNISAに回しています。 Q6. 結局、iDeCoは誰に向いているのですか？ 課税所得が高く、退職所得控除の枠に余裕があり、60歳まで使わない余裕資金があり、すでにNISA枠を活用し切っている人です。条件がそろえば強力な制度です。自分の前提と照らして判断してください。{"@context":"https://schema.org","@type":"FAQPage","mainEntity":[{"@type":"Question","name":"NISAをやるなら、iDeCoも併用したほうが得では？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"非課税枠を最大化したい人にはそうかもしれません。ただ、iDeCoには60歳までの引き出し制限と出口課税があります。流動性と出口の不確実性をどう評価するかで答えは変わります。私はまずNISAの枠を優先する判断をしています。"}},{"@type":"Question","name":"企業型DCがあると、iDeCoはできないのですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"できます。2026年6月時点では、企業型DC加入者でも月2万円までiDeCoを併用できます。私は「併用できるが、あえてやらない」という選択をしています。商品が自由で流動性のあるNISAに上乗せ資金を回すほうが、自分には合っているからです。"}},{"@type":"Question","name":"iDeCoの所得控除は魅力的では？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"魅力的です。ただし節税効果は課税所得が高い人ほど大きく、育休中で収入が下がっている今の私にはメリットが薄い。所得が高い時期であれば、評価は変わってきます。"}},{"@type":"Question","name":"出口課税はそんなに問題ですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"入口で節税できても、出口（受け取り時）に課税されます。2026年1月の改正で、退職金とiDeCo一時金を両方受け取る際の退職所得控除のルールが厳しくなりました。数十年先の税制に左右される不確実性を、私は重く見ています。最新ルールは必ずご自身で確認してください。"}},{"@type":"Question","name":"企業型DCの商品が弱いときはどうすればいい？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"選べる中で最も低コストに近いインデックス投信を選ぶしかありません。私は全世界株インデックスを選び、会社拠出分だけを運用しています。自分の上乗せ資金は、商品を自由に選べるNISAに回しています。"}},{"@type":"Question","name":"結局、iDeCoは誰に向いているのですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"課税所得が高く、退職所得控除の枠に余裕があり、60歳まで使わない余裕資金があり、すでにNISA枠を活用し切っている人です。条件がそろえば強力な制度です。自分の前提と照らして判断してください。"}}]}免責事項：本記事は筆者個人の体験談・所感を共有するものであり、特定の制度・商品の利用や投資を推奨するものではありません。税制・制度は改正されます。記載は2026年6月時点の情報をもとにしており、実際の判断は必ず最新情報を確認のうえ、ご自身の責任で行ってください。

投資用ワンルームマンションの営業手口を全公開【元同僚の紹介・ファミレス即決・カモリスト化】

• 2026年6月16日
• 不動産投資

「元同僚もやってるなら、大丈夫だろう」 20代後半の私が、投資用ワンルームマンションを買う決め手にしたのは、この考えでした。結果から言うと、3戸買って、トータル約300万円の赤字で撤退しています。 買った経緯と売却までの記録は別記事に詳しく書きました。この記事で書くのは、その手前の話、「どうやって売り込まれたのか」です。 当時はまったく気づきませんでしたが、振り返ると、不動産の営業にはよくできた型がありました。一つひとつ分解すると、「ああ、自分はこの順番で落とされたのか」とはっきり見えてきます。 同じ手口で迷っている人が、立ち止まるきっかけになればと思って、当事者として書きます。前提：私は実際に3戸買って300万円損切りした 最初に立場を明確にしておきます。私は不動産投資を批判する評論家ではありません。実際に名古屋市内のワンルームを3戸買い、保有し、最終的に3戸とも売却して約300万円の赤字を出した当事者です。 買った後どうなったか、損益の内訳、なぜ売ったかは、こちらの記事に全部書いています。投資用ワンルームマンション3戸を売却した話【トータル約300万円赤字】この記事は、その前日譚です。「買った後」ではなく「買わされるまで」に何が起きていたかを、手口ごとに振り返ります。手口①：知人・同僚からの紹介で警戒心を外す 最初の接点は、元同僚からの紹介でした。 「いい話があるから、会ってみない？」と言われ、紹介された営業マンとファミレスで会う。これが始まりです。 このとき私の頭にあったのは、「元同僚もやっているなら安全だろう」という安心感でした。見ず知らずの営業マンが飛び込みで来たなら警戒したはずなのに、間に知っている人が一人入るだけで、警戒心がごっそり外れてしまったのです。 紹介の裏にあった「紹介料」 当時は知りませんでしたが、後になって、紹介した人には紹介料が入る仕組みだと分かりました。 知った経緯は強烈です。その営業マンが独立して会社を立ち上げた後、私に「誰か紹介してほしい、紹介料は100万円出す」と持ちかけてきたのです。つまり、私を紹介した元同僚も、何らかの形でメリットを得ていた可能性が高い。 紹介してくれた人は善意のつもりだったかもしれません。でも、紹介の連鎖そのものに金銭的なインセンティブが組み込まれている——これが第1の手口です。「知り合いが勧めるなら」という信頼が、そのまま商品の信頼にすり替えられてしまう。 ちなみに私は、誰も紹介していません。手口②：「私も買っています」——ただし営業マンが持つのはファミリー物件 営業マンは、こうも言いました。「私も買っているんですよ」。 自分も同じ商品を持っている。そう言われると、「売り逃げではない」「リスクを一緒に背負っている」と感じて、一気に信頼してしまいます。これも警戒心を外す強力な一言でした。 ところが後で分かったのは、彼が買っていたのはワンルームではなく、ファミリー向けの物件だったということです。 当時の私は、ワンルームとファミリー物件で資産価値の落ち方がまるで違うことを知りませんでした。むしろ「ワンルームをいくつか買ったほうが、戸数で分散になるのでは」という、今思えば浅はかな考えすら持っていたほどです。 実際には、ワンルーム投資は資産価値が落ちやすく、ファミリー物件のほうが値持ちしやすい傾向があります。つまり営業マンは、自分は値持ちする物件を持ちながら、客には値が落ちやすい物件を売っていたわけです。「私も買っている」は事実でも、買っている中身が違う。この情報の非対称性が、手口の本質でした。手口③：ファミレスという「断りやすそうで断りにくい」場所 面談はファミレスでした。これも、今思えばよくできた選択です。 オフィスに呼び出されれば構えてしまうし、高級な店なら「奢られたら断りづらい」と警戒される。ファミレスは、カジュアルで気軽に見えて、長時間ねばっても不自然じゃない。コーヒー1杯で何時間でも話を続けられます。 「ちょっと話を聞くだけ」のつもりで座った椅子から、立ち上がるタイミングを失う。場所の選び方ひとつにも、相手を逃さない設計が効いていました。手口④：その日のうちに即決させる「希少性」の演出 そして決定打が、即決クロージングです。 その日のうちに、私は1戸目を申し込みました。初対面の営業マンと、ファミレスで、数時間で、2000万円近い買い物を決めたのです。今書いていても信じられませんが、当時はそれが自然な流れに感じられました。 なぜか。希少性を演出されたからです。 「このマンションの空き部屋はもう残りわずか」 「人気の物件だから、今申し込まないと他の人に取られてしまう」 物件の空室状況を見せられ、「今決めないと手に入らないかもしれない」という空気を作られる。考える時間を与えないのが、この手口の核心です。 冷静に持ち帰って一晩考えれば、ローンの総額、空室のリスク、出口の難しさに気づけたかもしれません。でも「今だけ」と言われると、その検討時間そのものを奪われてしまう。 1戸目は「まだマシな立地」だった 巧妙だったのは、1戸目はまだマシな立地だったことです。 最初に極端に悪い物件を出すと警戒されます。だから1戸目は、それなりに納得感のある物件を出して、「悪くなかった」という成功体験を作る。問題は、その後でした。手口⑤：節税・年金・売却益という「3点セット」のトーク セールストークは、判で押したように3点セットでした。トーク 言われたこと 実際節税になる 家賃の赤字を給与所得から引いて税金が減る 赤字を出して税を減らしているだけ。長期では資産が減る年金代わりになる ローン完済後は家賃が丸ごと収入になる 完済時には築古化・家賃下落・修繕費増売却益も狙える 値上がりしたら売って儲けられる 新築プレミアム分が即座に剥がれ、売却は損になりやすいこの3点セットがなぜ効くのかというと、「節税（今の得）」「年金（将来の安心）」「売却益（夢）」と、時間軸の違う欲望を一度に刺激してくるからです。どれか一つは必ず刺さるように設計されています。 それぞれのトークの「正体」は売却記事で詳しく分解したので、ここでは深入りしません。 → 投資用ワンルームマンション3戸を売却した話手口⑥：融資枠を使い切るまで「もう1戸」を畳み掛ける 1戸目を買って1年も経たないうちに、「もう1戸あれば、さらに節税効果が上がります」と2戸目を勧められました。そして3戸目。 このペースには理由があったと、後から気づきました。買える限り買わせるのです。 決定的だったのは、その後に勧められた太陽光発電投資です。話は契約する方向で進んでいたのに、ある時点で急に立ち消えになりました。 おそらく、マンション3戸でローンの融資可能上限に達していたのだと思います。私の与信枠が尽きたから、太陽光の融資が下りなくなった——そう考えると、急な立ち消えのつじつまが合います。 つまり営業側から見れば、顧客の借入可能額は「売れる枠」です。枠が残っている限り、節税・分散・第二の収入と理由を変えて、次の商品を勧め続ける。枠を使い切ったら、次は融資のいらない商品に切り替える。これが第5の手口です。手口⑦：不動産の次は保険、その次は……「カモリスト化」 融資枠を使い切った後、同じ営業マンから紹介されたのが、保険でした。 その流れで契約してしまったのが、貯蓄型の保険です。最終的に他社含め3社で、月4万円以上の保険料を数年間払い続けることになりました（この顛末は別記事に書いています）。貯蓄型保険3社を全解約してNISAに移した話そして営業マンが独立した後には、太陽光発電、さらには「誰か紹介してくれ」という勧誘まで続きました。 ここで理解しておきたいのは、一度買った客は「カモリスト」に載るということです。お金を出すと分かっている相手には、不動産の次は保険、保険の次は太陽光、と次々に商品が回ってくる。最初の一件は、入り口にすぎないのです。 一人の営業マンに捕まると、その人の扱う商品を一通り売られる。商品が変わっても、売る相手は同じ。この構造に気づくまで、私は何年もかかりました。では、どう自衛すればよかったのか 過去の自分に伝えるつもりで、自衛策を5つ書きます。 ① 紹介でも「その場で契約しない」を絶対ルールにする 知人の紹介だろうと、その日に契約しないと決めておくだけで、即決クロージングは効かなくなります。「必ず一晩持ち帰る」を例外なく徹底する。これだけで多くの失敗は防げます。 ② 「今だけ」「残りわずか」は判断を急がせるサインと考える 希少性を強調されたら、それはこちらの検討時間を奪おうとしている合図だと捉える。本当に良い物件なら、一晩考えても価値は変わりません。急がされること自体が黄色信号です。 ③ 紹介者にインセンティブがないか疑う 「あの人も勧めている」の裏に紹介料がないか。勧める人の利益と自分の利益が一致しているかを一度立ち止まって考える。善意と営業は両立してしまいます。 ④ 借入可能額は「守るべき枠」だと意識する 融資枠は、営業側から見れば「売れる枠」です。裏を返せば、自分にとっては守るべき枠。枠が残っているからと次々借りるのではなく、枠を簡単に明け渡さない意識を持つ。 ⑤ 一度の契約で「リスト化」される前提で付き合う 一件契約すれば、次の商品が回ってくる前提で身構える。「次に何を勧められるか」を先回りして考えるだけで、保険・太陽光の二の矢三の矢に冷静に対応できます。まとめ：手口を知っていれば、入り口で止まれる 私が3戸300万円の損切りに至るまでに受けた営業手口を、整理します。知人・同僚の紹介で警戒心を外す（裏に紹介料） 「私も買っている」という自己開示（ただし営業マンが持つのは値持ちするファミリー物件） ファミレスという断りにくい場で長時間ねばる その日のうちに即決させる（希少性の演出） 節税・年金・売却益の3点セットで時間軸の違う欲望を刺激 融資枠を使い切るまで「もう1戸」を畳み掛ける 枠が尽きたら保険・太陽光へ「カモリスト化」（独立後は紹介料100万円で勧誘側に引き込もうとする）どれも、一つひとつ取り出せば「言われてみれば当たり前」の話です。でも、順番に、自然な流れで仕掛けられると、当時の私はまったく気づけませんでした。 手口に名前を付けて知っておくこと。それが、入り口で立ち止まるための一番の武器です。 結論：資産形成にワンルーム（コンパクトマンション）は不要 そのうえで、手口の話を超えた結論をはっきり書いておきます。 資産形成を目的にするなら、投資用ワンルームマンションは不要です。「コンパクトマンション」と呼び名を変えて売られていても、中身は同じものです。 私は3戸を実際に買い、保有し、売却して約300万円を失って、ようやくこの結論にたどり着きました。新築プレミアムの分だけ買った瞬間に価値が落ち、空室・修繕・税金・修繕積立金の値上げで実質利回りは表面利回りの半分以下に沈み、出口でも損が出やすい。同じお金を出すなら、手間も分散も流動性もJREITや投資信託のほうが上です。 「実物の不動産を持ちたい」という願望以外に、資産形成の手段としてワンルームを選ぶ理由は、私には見当たりません。まして、ファミレスで即決を迫られて買うようなものでは決してないと、断言できます。 この記事が、誰かが同じ道をたどらずに済むきっかけになればと願っています。 関連記事ワンルームから撤退した私が、次にJ-REITを見ている理由【利回り5.2%・東証REIT指数1,745】よくある質問（FAQ） Q1. 知人の紹介なら、やはり安全なのでは？ 紹介者が善意であっても、商品の良し悪しとは無関係です。さらに紹介料が発生する仕組みがある場合、紹介者の利益と自分の利益は一致しません。「誰が勧めたか」ではなく「中身がどうか」で判断してください。 Q2. その場で契約を断ると、関係が気まずくなりませんか？ 「家族と相談してから」「一晩考えてから」は、まっとうな大人の対応です。これで気を悪くする相手や、急かしてくる相手は、その時点で警戒すべきサインです。本当に顧客本位なら、検討時間を尊重します。 Q3. 即決を迫られたら、どう切り返せばいいですか？ 「今日中に決めないと無くなる物件なら、ご縁がなかったということで結構です」と返すのが有効です。本当に良い案件は、急がなくても次が来ます。希少性を盾に判断を急がせる相手とは、距離を取って構いません。 Q4. 1戸目がまともな物件だったら、信用してもいいのでは？ 最初の一件で成功体験を作るのは、その後を勧めやすくするための定石です。1戸目の良し悪しと、2戸目以降の良し悪しは別問題として、毎回ゼロから判断する必要があります。 Q5. なぜ太陽光発電の話は立ち消えになったのですか？ 確証はありませんが、マンション3戸でローンの融資可能上限に達し、追加の融資が下りなくなったためだと推測しています。与信枠が尽きると、融資前提の商品は勧められなくなる、という構造が見えた出来事でした。 Q6. すでに買ってしまった場合は、どうすればいいですか？ まずは表面利回りではなく実質利回りで現状を冷静に計算し、保有コスト（空室・修繕・税金・金利）と出口の相場を把握することです。売却まで含めた私の判断と結果は、売却記事に具体的に書いています。{"@context":"https://schema.org","@type":"FAQPage","mainEntity":[{"@type":"Question","name":"知人の紹介なら、やはり安全なのでは？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"紹介者が善意であっても、商品の良し悪しとは無関係です。さらに紹介料が発生する仕組みがある場合、紹介者の利益と自分の利益は一致しません。「誰が勧めたか」ではなく「中身がどうか」で判断してください。"}},{"@type":"Question","name":"その場で契約を断ると、関係が気まずくなりませんか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"「家族と相談してから」「一晩考えてから」は、まっとうな大人の対応です。これで気を悪くする相手や、急かしてくる相手は、その時点で警戒すべきサインです。本当に顧客本位なら、検討時間を尊重します。"}},{"@type":"Question","name":"即決を迫られたら、どう切り返せばいいですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"「今日中に決めないと無くなる物件なら、ご縁がなかったということで結構です」と返すのが有効です。本当に良い案件は、急がなくても次が来ます。希少性を盾に判断を急がせる相手とは、距離を取って構いません。"}},{"@type":"Question","name":"1戸目がまともな物件だったら、信用してもいいのでは？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"最初の一件で成功体験を作るのは、その後を勧めやすくするための定石です。1戸目の良し悪しと、2戸目以降の良し悪しは別問題として、毎回ゼロから判断する必要があります。"}},{"@type":"Question","name":"なぜ太陽光発電の話は立ち消えになったのですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"確証はありませんが、マンション3戸でローンの融資可能上限に達し、追加の融資が下りなくなったためだと推測しています。与信枠が尽きると、融資前提の商品は勧められなくなる、という構造が見えた出来事でした。"}},{"@type":"Question","name":"すでに買ってしまった場合は、どうすればいいですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"まずは表面利回りではなく実質利回りで現状を冷静に計算し、保有コスト（空室・修繕・税金・金利）と出口の相場を把握することです。売却まで含めた私の判断と結果は、売却記事に具体的に書いています。"}}]}免責事項：本記事は筆者個人の体験談・所感を共有するものであり、特定の事業者・商品の評価や、購入・売却の推奨を目的とするものではありません。投資判断・契約判断は必ずご自身の責任で行ってください。

育休中のふるさと納税は控除上限が下がる【毎年やってきた私が、今年だけ慎重になる理由】

• 2026年6月15日
• 家計改善

ふるさと納税は、我が家が毎年欠かさずやっている数少ない「やって損のない制度」のひとつです。実質2,000円の負担で各地の返礼品が届くのですから、使わない手はありません。 ところが今年、私は申し込みボタンを押す前に手が止まりました。育休に入ったからです。 ふるさと納税の控除上限は「その年の所得」で決まります。育休で給与が止まり、収入の柱が非課税の育休給付金に変わると、上限は例年よりぐっと下がります。去年と同じ感覚で寄付すると、上限を超えた分はただの自己負担——「2,000円で済むはずが、数万円の持ち出し」になりかねません。 この記事では、毎年ふるさと納税をやってきた私が、育休中の今年だけ慎重に計算し直した理由と、損をしないための手順を当事者目線で解説します。我が家の前提：毎年やってきたふるさと納税 私は30代・子2人の会社員です。家は賃貸・車なし。家計は徹底的に見直していて、ふるさと納税は「固定費の削減」ではなく「払う税金の一部を返礼品に変える」攻めの一手として、毎年使ってきました。 使っているのは楽天ふるさと納税です。理由は、普段の買い物で楽天経済圏を使っていて、寄付の履歴やワンストップ特例の申請まで、慣れた画面で一元管理できるからです。 ひとつ、最近の大きな変更に触れておきます。以前は寄付額に応じて楽天ポイントが付き、それも魅力のひとつでした。ところが、2025年10月1日から、ふるさと納税サイトが寄付に対してポイントを付与することは総務省の規制で全面的に禁止されました。お買い物マラソンの買いまわり対象からも外れています。つまり今は「ポイント目当てで多く寄付する」時代ではなく、返礼品の中身と控除上限の管理で淡々と選ぶのが基本になりました。この変更は、むしろ本記事のテーマ（上限を超えない範囲で堅実に使う）と相性がいいと感じています。ふるさと納税に限らず、楽天経済圏全体の改悪が続いたことでポイント計算そのものをやめた経緯は、楽天経済圏の改悪に疲れて、ポイント計算をやめた話に書いています。 例年なら、年末に上限ぎりぎりまで一気に寄付して終わり。何も迷うことはありませんでした。 迷ったのは今年が初めてです。2026年の4月から育休に入ったからです。なぜ育休中は控除上限が下がるのか ここが記事の核心です。順番に分解します。 ふるさと納税の上限は「その年の所得」で決まる ふるさと納税は、正確には「寄付」です。寄付した額のうち2,000円を超える部分が、所得税の還付と翌年の住民税の控除というかたちで戻ってきます。 そして、いくらまで寄付すれば「自己負担2,000円」で収まるか——この控除上限額は、その年（1月〜12月）の所得（正確には住民税の所得割額）で決まります。所得が高い年は上限が高く、所得が低い年は上限が低い。とてもシンプルな仕組みです。 つまり、所得が下がる年は、ふるさと納税で得できる枠も縮むのです。 育休に入ると、課税される所得が激減する 育休中の収入は、二重の意味で「税金の対象から外れます」。給与が止まる——育休中は基本的に給与の支払いがありません 育休給付金は非課税——代わりに受け取る育児休業給付金は、所得税も住民税もかからない非課税のお金ですこの2つが重なると、育休に入った年は課税される所得そのものが大きく減ります。私の場合、2026年は1月〜3月分の給与はありますが、4月以降は育休給付金（非課税）が中心。課税所得は例年の数分の一になる見込みです。 → 育休給付金が非課税で社会保険料も免除される仕組みは、育休中の社会保険料免除の記事で詳しく書いています。 所得が数分の一になれば、ふるさと納税の控除上限も数分の一。これが「育休中は上限が下がる」の正体です。 最悪のケース：年初から丸ごと育休だと、上限がほぼゼロになることも 私はまだ1〜3月に給与があったので上限が「下がる」程度で済みますが、1月から12月まで丸ごと育休という年だと話が変わります。 その年の課税所得がほぼゼロなら、そもそも納める所得税・住民税がほとんどありません。控除する元の税金がない以上、ふるさと納税をしても「実質2,000円」の恩恵は受けられず、寄付額がまるごと自己負担になります。 「ふるさと納税はいつでも誰でもお得」と思い込んでいると、ここで足をすくわれます。育休に入る年・育休から復帰する年は、働いていた月数で上限が大きく変わると覚えておいてください。私が今年やったこと：3つのステップ 去年までの「年末にまとめて」をやめ、今年は次の手順で進めました。 Step1：今年の「見込み年収」で上限を計算し直す ふるさと納税の上限額は、源泉徴収票が出る年末を待たずに、今年の見込み年収で計算できます。私の場合は「1〜3月の給与実績＋4月以降は給与ゼロ（育休給付金は対象外）」で見込み年収を出しました。 各サイトには控除上限のシミュレーターがあります。私が使っているのは楽天ふるさと納税のもので、年収などを入れるだけで上限の目安が出ます。 楽天ふるさと納税の控除上限額シミュレーターを使う ポイントは入力する年収です。去年の年収ではなく、必ず今年の見込み年収を入れること。ここを去年の感覚で入れてしまうのが、育休中の一番ありがちな失敗です。かんたん版で大まかに、給与以外の所得や控除も加味して正確に出したいときは詳細版で——と使い分けると確実です。 育休給付金は年収に含めません（非課税のため上限計算には影響しません）。あくまで「課税される給与」だけで見積もります。 Step2：上限の8割くらいを目安に、余裕を持って寄付する 見込みなので、ボーナスの有無や復帰時期のずれで実際の所得は上下します。上限ぎりぎりを狙うと、少しでも所得が下振れしたとき超過分が自己負担になります。 そこで私は計算上の上限の8割程度にとどめました。育休中は何より「確実に2,000円で収める」ことを優先する、という考え方です。 Step3：共働きなら「配偶者の枠」も検討する ここは家庭によります。ふるさと納税の控除は、寄付した本人の所得からしか受けられません。家族の分をまとめて一人がやる、ということはできません（支払い名義＝控除を受ける人を一致させる必要があります）。 裏を返すと、配偶者が通常どおり働いていて所得があるなら、上限が下がっていない配偶者の名義でふるさと納税をするほうが、世帯トータルでは多くの返礼品を受け取れます。我が家も、育休で私の枠が縮んだぶん、世帯としてどう動くかを夫婦で相談しました。 ※配偶者も同時に育休中なら、当然そちらの上限も下がっています。その年は「世帯として無理をしない」のが正解です。見落としやすい落とし穴：ワンストップ特例と確定申告 もうひとつ、出産・育休の年に特有の注意点があります。ワンストップ特例の無効化です。 ふるさと納税には、確定申告をしなくても控除が受けられる「ワンストップ特例制度」があります。寄付先が5自治体以内で、各自治体に申請書を出せば使える便利な仕組みです。 ところが、確定申告をすると、ワンストップ特例の申請はすべて無効になります。 出産した年は、医療費が高額になりがちです。出産費用や入院費がかさんで医療費控除を受けるために確定申告をする家庭は少なくありません。このとき——ワンストップ特例の申請書を出していても、確定申告をした瞬間に無効化される 無効になったふるさと納税の寄付金控除を、確定申告の中で自分で申告し直す必要があるこれを忘れると、せっかくのふるさと納税の控除が丸ごと反映されません。「ワンストップを申請したから大丈夫」と油断していると、医療費控除の確定申告で足元をすくわれます。 → 出産でかかる費用と高額療養費の関係は、出産時に使える高額療養費制度の記事にまとめています。出産で医療費控除をする年は、ふるさと納税も確定申告にまとめる、と覚えておいてください。我が家が毎年リピートしている返礼品 「上限が下がる」話ばかりだと気が滅入るので、最後に楽しい話を。枠が縮んだ年でも、選ぶものは変わりません。我が家が毎年リピートしている定番を紹介します。育休中の家計を意識して、「確実に使う・日持ちする・家族が喜ぶ」を基準に選んでいます。 ※以下は私が実際に注文しているものです。返礼品は寄付額の改定や在庫切れ、提供終了が起こり得ます。申し込み時点の内容は各ページでご確認ください。 ① トイレットペーパー（静岡県富士市・プレミアムシンラ） これは何度もリピートしている日用品の鉄板です。必ず使うものをふるさと納税でまかなえるのは、家計目線で一番ムダがありません。再生紙100%ながら1ロール40mの長巻きで、収納のかさばりも抑えられます。1万円で48ロール（12ロール×4パック）から選べます。「返礼品で生活必需品を取りに行く」のは、育休中のように手取りが減る時期ほど効いてきます。 トイレットペーパー プレミアムシンラ（富士市）を見る ② 豚こま切れ（北海道更別村・北の凍れ豚） 300gの小分け真空パックで届くのが本当に便利です。大容量の肉は「一度に使い切れずに困る」のが定番の悩みですが、これは小分けなので使う分だけ解凍できます。肉質も良く、日々の炒め物やお弁当でフル回転しています。2.4kg（300g×8パック）からで、冷凍庫と相談しながら容量を選べます。 北の凍れ豚こま切れ（更別村）を見る ③ 厚切り塩銀鮭（千葉県銚子市・銚子東洋） これも我が家のヘビーリピート。スーパーで買う鮭よりおいしいです。厚切り（1切れ約110〜150g）で食べごたえがあり、訳あり（規格外）ですが鮮度や風味は通常品と変わりません。焼くだけ・ムニエル・炊き込みと使い回しが効いて、子どもの朝ごはんにも重宝します。1.5kgからで、定期便も選べます。 訳あり厚切り塩銀鮭（銚子市）を見る 端数は少額の返礼品で埋める 控除上限はきっちりキリのいい数字にはなりません。我が家は、メインの返礼品で大枠を使ったあと、残った数千円の端数を少額の返礼品で埋めるようにしています。上限を1円も余らせず、かつ超えない——この「端数調整」用に、4,000円前後で頼める食品をいくつかブックマークしておくと便利です。 我が家の端数調整の定番は、熊本市のくまモンの熊本ラーメン（4,000円〜）でした。乾麺で日持ちし、子どもも食べやすい味なので重宝しています。 くまモンの熊本ラーメン（熊本市）を見る ※この返礼品は本記事の執筆時点（2026年6月）で販売期間が終了しています。季節ごとに再出品されることが多い商品のため、リンク先で最新の販売状況をご確認ください。在庫がない場合は、同じように少額で日持ちする食品（乾麺・缶詰など）を端数調整用に探すとよいです。まとめ表：育休中のふるさと納税チェックリスト項目 ポイント控除上限の決まり方 その年（1〜12月）の課税所得で決まる。育休で所得が減れば上限も減る育休給付金の扱い 非課税。年収・上限計算には含めない年初から丸ごと育休の年 課税所得がほぼゼロならふるさと納税のメリットは消える（寄付が全額自己負担に）上限の計算 去年ではなく今年の見込み年収で。サイトのシミュレーターを使う寄付額の目安 見込み上限の8割程度に抑えて下振れに備える共働きの工夫 所得のある配偶者名義を活用（控除は本人の所得からのみ）ワンストップ特例 確定申告をすると無効。医療費控除をする年は寄付金控除も確定申告に含めるまとめ：制度は同じでも、自分の所得は毎年変わる ふるさと納税は、何年やっても「お得な制度」であることに変わりはありません。ただ、そのお得さの大きさは、自分のその年の所得で決まります。 毎年やってきたからこそ、今年は「いつもの感覚」で押し切らずに立ち止まれました。育休・産休・転職・退職——収入が大きく動く年は、ふるさと納税も一度立ち止まって計算し直す。たったそれだけで、「2,000円のつもりが数万円の持ち出し」を避けられます。 我が家は今年、枠は縮みましたが、楽天ふるさと納税で見込みの8割を寄付しました。縮んだ枠の中でも、子どもが喜ぶ返礼品はしっかり選べます。制度を正しく使えば、育休中でもふるさと納税はちゃんと味方になってくれます。 我が家が毎年使っている楽天ふるさと納税は、こちらから寄付先・返礼品を探せます。普段の楽天の買い物と同じアカウントで、寄付履歴やワンストップ申請まで一元管理できるのが便利です。Amazonをよく使う方は、Amazonふるさと納税でも同じように寄付先を探せます。使い慣れたほうで選んでください。 楽天ふるさと納税で探す（公式） Amazonふるさと納税で探す関連記事育休中の社会保険料が免除される仕組み 出産で使える高額療養費制度 児童手当を全額S&P500に入れている話よくある質問（FAQ） Q1. 育休中でもふるさと納税はやったほうがいいですか？ その年に課税される給与所得がいくらかによります。年の途中まで働いていた（または年の途中で復帰する）なら、その分の所得に応じた上限の範囲で、やる価値はあります。一方、1月から12月まで丸ごと育休で課税所得がほぼゼロなら、控除する元の税金がないため、ふるさと納税のメリットはほぼ消えます。まずは今年の見込み年収でシミュレーションしてみてください。 Q2. 育休給付金は年収に含めて上限を計算しますか？ 含めません。育児休業給付金は非課税で、所得税・住民税の対象外です。ふるさと納税の上限計算では、あくまで課税される給与収入だけを使います。 Q3. 上限額がはっきりしないのですが、どうすれば安全ですか？ 見込み上限の8割程度に抑えるのがおすすめです。育休中は復帰時期やボーナスの有無で実際の所得が見込みからずれやすく、上限ぎりぎりを狙うと下振れしたときに超過分が自己負担になります。確実に「実質2,000円」で収めたいなら、余裕を持たせるのが安全です。 Q4. 共働きで自分が育休中です。夫（妻）の名義でやってもいいですか？ 問題ありません。ふるさと納税の控除は寄付した本人の所得からしか受けられないため、所得のある配偶者の名義で寄付すれば、その配偶者の上限の範囲で控除が受けられます。育休で自分の枠が縮んだぶん、所得のある側を活用するのは合理的な選択です。ただし支払い・申し込みの名義は、控除を受ける本人にそろえてください。 Q5. 出産した年です。ワンストップ特例で大丈夫ですか？ 出産費用などで医療費控除の確定申告をする予定があるなら注意が必要です。確定申告をするとワンストップ特例の申請は無効になります。その場合は、ふるさと納税の寄付金控除も確定申告の中で一緒に申告してください。逆に、医療費控除をせず寄付先が5自治体以内なら、ワンストップ特例のままで問題ありません。{"@context":"https://schema.org","@type":"FAQPage","mainEntity":[{"@type":"Question","name":"育休中でもふるさと納税はやったほうがいいですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"その年に課税される給与所得がいくらかによります。年の途中まで働いていた（または年の途中で復帰する）なら、その分の所得に応じた上限の範囲で、やる価値はあります。一方、1月から12月まで丸ごと育休で課税所得がほぼゼロなら、控除する元の税金がないため、ふるさと納税のメリットはほぼ消えます。まずは今年の見込み年収でシミュレーションしてみてください。"}},{"@type":"Question","name":"育休給付金は年収に含めて上限を計算しますか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"含めません。育児休業給付金は非課税で、所得税・住民税の対象外です。ふるさと納税の上限計算では、あくまで課税される給与収入だけを使います。"}},{"@type":"Question","name":"上限額がはっきりしないのですが、どうすれば安全ですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"見込み上限の8割程度に抑えるのがおすすめです。育休中は復帰時期やボーナスの有無で実際の所得が見込みからずれやすく、上限ぎりぎりを狙うと下振れしたときに超過分が自己負担になります。確実に「実質2,000円」で収めたいなら、余裕を持たせるのが安全です。"}},{"@type":"Question","name":"共働きで自分が育休中です。夫（妻）の名義でやってもいいですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"問題ありません。ふるさと納税の控除は寄付した本人の所得からしか受けられないため、所得のある配偶者の名義で寄付すれば、その配偶者の上限の範囲で控除が受けられます。育休で自分の枠が縮んだぶん、所得のある側を活用するのは合理的な選択です。ただし支払い・申し込みの名義は、控除を受ける本人にそろえてください。"}},{"@type":"Question","name":"出産した年です。ワンストップ特例で大丈夫ですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"出産費用などで医療費控除の確定申告をする予定があるなら注意が必要です。確定申告をするとワンストップ特例の申請は無効になります。その場合は、ふるさと納税の寄付金控除も確定申告の中で一緒に申告してください。逆に、医療費控除をせず寄付先が5自治体以内なら、ワンストップ特例のままで問題ありません。"}}]}関連記事・ツール育休手当シミュレーターの使い方と計算根拠 育休中の社会保険料免除を2回体験した話 育休手当はいつ・いくら振り込まれた？【初回振込の実録】

賃貸の火災保険は自分で選べる【不動産会社指定と比較しておすすめ5社・月620円に切り替えた話】

• 2026年6月14日
• 保険見直し

引っ越しの契約のとき、不動産会社から渡された書類の山の中に「火災保険」の申込書が混ざっていませんでしたか。 「こちらは加入が必要です」と言われて、中身をよく見ないままハンコを押す——我が家の1回目が、まさにそれでした。 でも実は、賃貸の火災保険は自分で選べます。不動産会社が勧める商品に入る義務は、ほとんどの場合ありません。我が家は更新のタイミングで自分で比較して切り替え、今は月620円の保険で必要な補償をすべて確保しています。 この記事を読むと、賃貸の火災保険の中身（何のための保険なのか）、不動産会社経由が割高になりやすい理由、そして自分で選ぶときの手順と注意点がわかります。我が家の体験：言われるがまま加入→更新時に自分で切り替え 私は30代・子2人の会社員です。家は賃貸・車なし。保険は徹底的に見直して、いま入っている民間保険は定期保険と賃貸火災保険の2つだけです。 → 我が家の保険ポートフォリオの全体像はこちら 入居時、我が家も不動産会社指定の火災保険に加入しました。理由は単純で、「そういうものだ」と思っていたからです。賃貸契約の書類と一緒に出されると、選択肢があるとは思いません。 最初に入った指定保険の保険料は、2年で2万円でした。 転機は更新案内でした。FP3級の学習で保険の仕組みを知ったあとだったこともあり、更新書類の保険料を見て、ふと思ったのです。「この保険、中身に対して高くないか」と。 調べてみると、賃貸向けの火災保険はネットで直接契約できる商品がいくつもあり、補償を必要な分に絞れば月数百円で済むことがわかりました。我が家が選んだのは、損保ジャパンの子会社mysuranceの「スマート賃貸火災保険」。最初は補償を最小限に絞ったスリムプラン（月440円）で契約し、その後、個人賠償の見直し（後述します）を経て現在はベーシックプランに切り替えています。項目 内容商品名 mysurance スマート賃貸火災保険 ベーシックプラン月額保険料 620円（年7,440円）補償①家財 火災・風災・水濡れ・盗難などによる家財の損害補償②借家人賠償 大家さんへの損害賠償（火事で部屋を焼いてしまった等）補償③個人賠償 第三者への損害賠償（自転車事故・子どもの物損等）指定保険の年1万円に対して、現在は年7,440円。保険料を約25%下げながら、補償の中身は自分で把握して選んだものになりました。金額の削減以上に、「何のために何に入っているか」を説明できるようになったことが大きいと感じています。そもそも賃貸の火災保険とは：3つの補償を分解する 「火災保険」という名前ですが、賃貸入居者にとっての中身は大きく3つに分かれます。ここを理解すると、保険選びが一気に簡単になります。 ①家財の補償（自分のモノのため） 火災・風災・水濡れ・盗難などで、家具・家電・衣類といった自分の持ち物が損害を受けたときの補償です。 ポイントは保険金額の設定。「家財一式◯◯万円」の金額を大きくするほど保険料は上がります。保険会社の目安表は世帯構成から自動計算される過大な金額になりがちですが、実際に「全部買い直したらいくらか」を考えると、もっと小さい金額で足りる家庭が多いはずです。我が家はここを現実的な金額まで絞りました。 ②借家人賠償責任の補償（大家さんのため） 火事や水漏れで借りている部屋そのものに損害を与えてしまったとき、大家さんへの賠償をカバーする補償です。 実は、賃貸契約で本当に求められているのはこれです。大家さんからすると、入居者の失火で建物が燃えたときに賠償能力がないと困る。だから賃貸借契約書に「借家人賠償◯◯万円以上の保険に加入すること」という条件が書かれているのです。 逆に言えば、この条件さえ満たせば、どの保険会社の商品でもかまわないのが一般的です。 ③個人賠償責任の補償（第三者のため） 自転車で人にケガをさせた、子どもが店の商品を壊した、洗濯機のホースが外れて階下を水浸しにした——他人への賠償をカバーする補償です。 子育て世帯には重要な補償ですが、注意点があります。個人賠償は自動車保険・クレジットカード・共済などに特約で付いていることが多く、重複しやすいのです。すでにどこかで入っているなら、火災保険に付ける必要はありません。 ここで白状すると、我が家はこの確認で失敗していました。 最初に契約したスリムプランには個人賠償が含まれていません。当時の私は「個人賠償は共済の保険に付帯されているから不要」と判断してスリムを選びました。ところが、この記事を書くにあたって改めて確認したところ——その共済の付帯は、転職した時点で消えていたのです。つまり一時期、我が家は個人賠償の空白状態でした。 気づいてすぐ、個人賠償付きのベーシックプラン（月620円）に切り替えました。重複の確認は大事ですが、逆もまた然り。転職・退職で共済や団体保険を抜けると、付帯していた個人賠償も一緒に消えます。「入っているはず」こそ、確認してください。不動産会社指定の保険が割高になりやすい理由 不動産会社が勧める火災保険が悪い商品というわけではありません。ただ、構造的に割高になりやすい事情があります。代理店手数料が乗っている——不動産会社は保険代理店を兼ねていることが多く、契約ごとに手数料が入ります 補償がパッケージで盛られている——家財の保険金額が世帯構成からの自動計算で大きめに設定されがちです 比較されない前提の価格設定——契約書類と一緒に出されるため、他社と比べる人がほとんどいません入居の契約時は引っ越し準備で頭がいっぱいで、保険を比較する余裕はありません。それでいいと思います。勝負は更新のタイミングです。更新案内が届いたら、それが見直しの合図です。自分で切り替える手順：4ステップ 我が家が実際にやった手順です。拍子抜けするほど簡単でした。 Step1：賃貸借契約書で「求められる条件」を確認する 契約書か重要事項説明書に、借家人賠償責任保険の最低金額（例：1,000万円以上・2,000万円以上）が書かれていることが多いです。まずこの数字を確認します。 Step2：条件を満たすネット型の賃貸火災保険を比較する 「賃貸 火災保険」で検索すると、月数百円台の商品が複数見つかります。比較ポイントは3つだけ。借家人賠償の金額が契約条件を満たすか 家財の保険金額を自分で小さく設定できるか 個人賠償が必要か（他で入っていれば不要）代表的なネット型の賃貸火災保険を、年間保険料の目安で並べるとこうなります（2026年7月時点・各社公式サイトを参照した目安。プランや地域・家財の設定金額で変動するため、最新の金額は必ず各社サイトでご確認ください）。保険会社 商品名 年間保険料の目安 借家人賠償 個人賠償mysurance スマート賃貸火災保険（スリムプラン） 5,280円（月440円） ◯ なしmysurance スマート賃貸火災保険（ベーシックプラン・我が家） 7,440円（月620円） ◯ 1億円日新火災 お部屋を借りるときの保険 3,500円〜 2,000万円 1億円アイアル少額短期保険 愛ある賃貸火災保険 3,300円〜 2,000万円 2,000万円チューリッヒ少額短期保険 ミニケア賃貸保険 3,490円〜 1,000万円 特約で付帯可金額だけ見ると日新火災やアイアル少短のほうが我が家より安く見えますが、これは家財の保険金額や特約構成が違うためで、単純な優劣ではありません。大事なのは「自分の契約条件（借家人賠償の下限）を満たしていて、個人賠償の重複がないか」を各社の詳細ページで確認することです。私自身は結果的にmysuranceに決めましたが、判断の理由は次の通りです。借家人賠償・家財・個人賠償の3点をまとめて必要な分だけ調整でき、契約画面がシンプルだったこと スリムプラン→ベーシックプランへの切り替えが、Web上で完結したこと「一番安い会社」ではなく「自分の契約条件を満たしたうえで、一番過不足がない会社」を選ぶ——これが比較のコツです。 Step3：管理会社（または大家さん）に一言確認する 「更新時に火災保険を自社で選んだ商品に切り替えたい。借家人賠償◯◯万円の条件は満たしている」と伝えます。我が家はあっさりOKでした。物件によっては指定保険が契約条件になっているケースもまれにあるので、ここだけは事前確認をおすすめします。 Step4：新しい保険の開始日を旧保険の満期に合わせて契約する 空白期間を作らないことだけ注意。ネット契約なら10分で終わります。証券（加入証明）を管理会社に提出すれば完了です。地震保険はどうする？ 地震・噴火・津波による損害は、火災保険では補償されません。賃貸の場合、建物は大家さんの管轄なので、入居者が検討するのは家財の地震保険だけです。 我が家は付けていません。理由は、家財の被害なら生活防衛資金で立て直せる金額だと判断したからです。「保険は、貯蓄でカバーできない大きすぎるリスクにだけかける」——これが我が家の保険全体の方針です。 → がん保険・医療保険を解約した理由もこの方針で説明しています 家財が多い家庭や、被災後の生活再建資金に不安がある場合は、家財の地震保険を検討する価値はあります。持ち家・これから家を買う人の火災保険は事情が違う ここまでは賃貸の話でした。持ち家（戸建て・分譲マンション）の火災保険は、賃貸とは桁が違います。 建物の構造・所在地・補償範囲（水災を付けるか等）で保険料が大きく変わり、10年間で数十万円の差が出ることも珍しくありません。賃貸のように「月数百円の商品から選ぶ」世界ではないぶん、複数社の比較が効く金額帯です。 持ち家の方や購入予定の方は、一括見積もりで相場を把握してから選ぶことをおすすめします。 火災保険の無料診断サービスを見るまとめ表：賃貸の火災保険の見直しポイント項目 ポイント加入義務 火災保険への加入は契約条件でも、商品の指定までは強制されないのが一般的必須の補償 借家人賠償責任（契約書の最低金額を満たすこと）絞れる補償 家財の保険金額（目安表は過大になりがち。現実的な金額に）重複しやすい補償 個人賠償責任（自動車保険・クレカ特約・共済と重複していないか確認）見直しのタイミング 更新案内が届いたとき我が家の結果 mysurance ベーシックプラン・月620円（指定保険比 約25%削減）まとめ：更新案内は「見直しの招待状」 賃貸の火災保険は、入居時に言われるがまま入ってしまうものです。それ自体は仕方ありません。私もそうでした。 でも、更新案内が届いたら思い出してください。その保険、自分で選び直せます。確認するのは借家人賠償の条件と、個人賠償の重複（または空白）だけ。あとは月数百円の商品で、必要な補償は十分に確保できます。 月620円。我が家の固定費の中で、もっとも「仕事をしてくれている」支出のひとつです。関連記事我が家の保険ポートフォリオ——民間保険は2つだけ がん保険・医療保険を解約した理由 掛け捨て定期保険の選び方よくある質問（FAQ） Q1. 不動産会社に「指定の火災保険に入ってください」と言われました。断れますか？ 多くの場合、断れます。賃貸借契約で求められているのは「借家人賠償責任を含む保険への加入」であって、特定商品の加入ではないのが一般的です。「借家人賠償◯◯万円以上を満たす保険に自分で加入します」と伝えてみてください。ただし、ごくまれに指定保険への加入が契約条件になっている物件もあるので、契約書の文言と管理会社への確認は必須です。 Q2. 賃貸の火災保険はどこがおすすめですか？ 「一番安い会社」より「自分の契約条件（借家人賠償の下限額）を満たし、必要な補償だけ過不足なく組めるか」で選ぶことをおすすめします。年間保険料の目安は、mysurance（ベーシックプラン）7,440円、日新火災「お部屋を借りるときの保険」3,500円〜、アイアル少額短期保険「愛ある賃貸火災保険」3,300円〜、チューリッヒ少額短期保険「ミニケア賃貸保険」3,490円〜です（2026年7月時点・プランや家財金額で変動するため各社公式サイトでご確認ください）。我が家はmysuranceを選びましたが、借家人賠償の条件と個人賠償の要否さえ満たせば、どの会社でも大きな失敗にはなりにくいです。 Q3. 火災保険に入らないという選択肢はありますか？ おすすめしません。契約条件違反になる可能性が高いうえ、借家人賠償は「失火で建物を損傷させたら数百万〜数千万円の賠償」という、貯蓄ではカバーしきれないリスクを月数百円で移転できる、コスパの良い保険です。削るべきは「保険そのもの」ではなく「過大な補償と割高な保険料」です。 Q4. 家財の保険金額はいくらに設定すればいいですか？ 「いま家にあるものを全部買い直したら実際いくらか」で考えてください。保険会社の目安表（例：4人家族で1,000万円超）は新品の再取得価格を積み上げた過大な金額になりがちです。家具・家電・衣類を現実的に見積もると、数百万円以下で足りる家庭が多いはずです。保険金額を下げれば保険料も下がります。 Q5. 個人賠償責任保険は付けるべきですか？ 子育て世帯なら「どこかで1つ」入っておくべき補償です。自転車事故では1億円近い賠償判決の例もあります。ただし火災保険に付ける必要はなく、自動車保険・クレジットカード・共済の特約で家族全員カバーできていれば十分です。注意したいのは退職や転職のタイミングで、共済や団体保険を抜けると付帯の個人賠償も消えます。我が家はこれを見落としていて、火災保険のプラン変更（個人賠償付きのベーシックプランへ）でカバーし直しました。 Q6. 更新を待たず、途中で切り替えることはできますか？ できます。火災保険は中途解約すると未経過分の保険料が（短期料率で）戻ってくるのが一般的です。ただし返戻の計算は契約者に不利な場合もあるので、残期間が短いなら満期まで待って切り替えるほうがシンプルです。我が家は更新のタイミングで切り替えました。 Q7. 賃貸でも地震保険は必要ですか？ 賃貸入居者が検討するのは家財の地震保険のみです（建物は大家さんの管轄）。家財の被害額が生活防衛資金でカバーできる範囲なら、必須ではないというのが我が家の判断です。一方、家財が高額な家庭や、被災後の生活再建資金に不安がある場合は検討の価値があります。地震保険は単独では入れず、火災保険とセットで契約する必要がある点にも注意してください。{"@context":"https://schema.org","@type":"FAQPage","mainEntity":[{"@type":"Question","name":"不動産会社に「指定の火災保険に入ってください」と言われました。断れますか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"多くの場合、断れます。賃貸借契約で求められているのは「借家人賠償責任を含む保険への加入」であって、特定商品の加入ではないのが一般的です。「借家人賠償◯◯万円以上を満たす保険に自分で加入します」と伝えてみてください。ただし、ごくまれに指定保険への加入が契約条件になっている物件もあるので、契約書の文言と管理会社への確認は必須です。"}},{"@type":"Question","name":"賃貸の火災保険はどこがおすすめですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"「一番安い会社」より「自分の契約条件（借家人賠償の下限額）を満たし、必要な補償だけ過不足なく組めるか」で選ぶことをおすすめします。年間保険料の目安は、mysurance（ベーシックプラン）7,440円、日新火災「お部屋を借りるときの保険」3,500円〜、アイアル少額短期保険「愛ある賃貸火災保険」3,300円〜、チューリッヒ少額短期保険「ミニケア賃貸保険」3,490円〜です（2026年7月時点・プランや家財金額で変動するため各社公式サイトでご確認ください）。我が家はmysuranceを選びましたが、借家人賠償の条件と個人賠償の要否さえ満たせば、どの会社でも大きな失敗にはなりにくいです。"}},{"@type":"Question","name":"火災保険に入らないという選択肢はありますか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"おすすめしません。契約条件違反になる可能性が高いうえ、借家人賠償は「失火で建物を損傷させたら数百万〜数千万円の賠償」という、貯蓄ではカバーしきれないリスクを月数百円で移転できる、コスパの良い保険です。削るべきは「保険そのもの」ではなく「過大な補償と割高な保険料」です。"}},{"@type":"Question","name":"家財の保険金額はいくらに設定すればいいですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"「いま家にあるものを全部買い直したら実際いくらか」で考えてください。保険会社の目安表（例：4人家族で1,000万円超）は新品の再取得価格を積み上げた過大な金額になりがちです。家具・家電・衣類を現実的に見積もると、数百万円以下で足りる家庭が多いはずです。保険金額を下げれば保険料も下がります。"}},{"@type":"Question","name":"個人賠償責任保険は付けるべきですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"子育て世帯なら「どこかで1つ」入っておくべき補償です。自転車事故では1億円近い賠償判決の例もあります。ただし火災保険に付ける必要はなく、自動車保険・クレジットカード・共済の特約で家族全員カバーできていれば十分です。注意したいのは退職や転職のタイミングで、共済や団体保険を抜けると付帯の個人賠償も消えます。我が家はこれを見落としていて、火災保険のプラン変更（個人賠償付きのベーシックプランへ）でカバーし直しました。"}},{"@type":"Question","name":"更新を待たず、途中で切り替えることはできますか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"できます。火災保険は中途解約すると未経過分の保険料が（短期料率で）戻ってくるのが一般的です。ただし返戻の計算は契約者に不利な場合もあるので、残期間が短いなら満期まで待って切り替えるほうがシンプルです。我が家は更新のタイミングで切り替えました。"}},{"@type":"Question","name":"賃貸でも地震保険は必要ですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"賃貸入居者が検討するのは家財の地震保険のみです（建物は大家さんの管轄）。家財の被害額が生活防衛資金でカバーできる範囲なら、必須ではないというのが我が家の判断です。一方、家財が高額な家庭や、被災後の生活再建資金に不安がある場合は検討の価値があります。地震保険は単独では入れず、火災保険とセットで契約する必要がある点にも注意してください。"}}]}

育休中の社会保険料免除を2回体験した話【手当67%でも手取りは思ったより減らない】

• 2026年6月13日
• 家計改善

「育休を取ったら、収入は67%になる」 第2子の育休を検討していたとき、私が最初に調べて出てきた数字です。3割以上減る。毎月の積立投資も、子ども2人分の生活費もあるのに、大丈夫なのか——正直、身構えました。 でも実際に育休に入ってみると、手取りベースの減り方は想像よりずっと小さかったのです。その理由が、今回のテーマである社会保険料の免除です。 私は公務員時代に第1子で9ヶ月、IT企業に転職してから第2子で12ヶ月（現在取得中）と、立場の違う2回の育休を経験しました。この記事を読むと、「育休中は何の支払いが消えるのか」「何は消えずに残るのか」、そして「67%という数字がなぜ手取り8割になるのか」がわかります。私が2回の育休で見た「給与明細の変化」 まず体験談から。 私は第2子の育休を2026年4月28日から取得しました。4月はほとんど働いていたので、4月分の給与は5月にいつもどおり振り込まれています。その給与明細を見ると——いつも引かれていた健康保険料と厚生年金保険料の欄が0円になっていました。 月のうち育休はわずか3日。それでも4月分の保険料がまるごと免除されたのです。理由は後述する「月末ルール」にあります。 一方で、同じ明細でも雇用保険料・所得税・住民税は引かれていました。これらは「働いて受け取った給与」にかかるものなので、出勤していた分には普通にかかります。整理するとこうなります。控除項目 育休中の扱い健康保険料 免除（0円）。免除の月は働いた分の給与からも引かれない厚生年金保険料 免除（0円）。同上雇用保険料 給与が出た分にはかかる。無給なら発生しない所得税 給与が出た分にはかかる。育児休業給付金は非課税住民税 免除されない（後述）健康保険料と厚生年金保険料は、合わせると額面の約15%（本人負担分）。月収30万円の人なら、毎月約4.2万円が引かれている計算です。これが育休中はまるごと消えます。年間にすれば50万円規模。小さくない金額です。 しかも免除されるのは本人負担分だけではありません。会社負担分も含めて免除されます。あなたが「育休中も会社に保険料の負担をかけているのでは」と気にする必要はありません。 公務員時代の第1子育休でも、共済組合の掛金が同じように免除されました。呼び方は違っても、構造は同じです。公務員と会社員の育休のお金の違いについては、別の記事で詳しく書く予定です。免除される条件：「月末ルール」と「14日ルール」 社会保険料の免除は、育休を取れば自動的に全期間が対象になる——わけではありません。月単位で判定されます。条件は2022年10月の法改正後、次の2つです。 条件①：月末時点で育休中（月末ルール） その月の末日に育休を取得していると、その月の保険料が免除されます。 たとえば6月30日を含んで育休を取っていれば、6月分の保険料が免除。逆に、6月1日から6月29日まで29日間育休を取っても、月末の30日に復帰していれば6月分は免除されません。 私の4月28日開始のケースがまさにこれでした。4月の育休はたった3日でも、月末の4月30日を含んでいたので、4月分の保険料がまるごと免除。日割りではなく月単位——ここがこの制度の特徴です。 条件②：同じ月の中で14日以上の育休（14日ルール） 月末を含まなくても、開始と終了が同じ月内で、14日以上育休を取れば、その月の保険料は免除されます。2022年10月に追加されたルールです。 産後パパ育休（出生時育児休業）のような短期取得でも、14日以上であれば免除が受けられるようになりました。 賞与は「1ヶ月超」のハードルがある 注意したいのが賞与（ボーナス）です。賞与にかかる社会保険料は、賞与月の末日を含む連続1ヶ月超の育休を取っている場合だけ免除されます。 「1ヶ月超」は暦日で厳密に判定されます。12月16日〜1月15日の取得はちょうど1ヶ月なので対象外。12月16日〜1月16日なら1ヶ月超で対象——1日の差で扱いが変わります。対象 免除の条件毎月の保険料 月末時点で育休中、または同月内に14日以上の育休賞与の保険料 賞与月の末日を含む連続1ヶ月超の育休私のように長期で取る場合は気にする必要はほぼありませんが、短期の育休を検討しているなら、開始日と終了日の設計で結果が変わります。 手続きは会社経由。本人がやることはほぼない 免除の申請は、会社（事業主）が年金事務所に届け出る仕組みです。私自身、免除のために自分で書類を書いた記憶がありません。育休の申請をすれば、あとは会社側で処理されます。誤解されがちな3つのポイント ここからが本題です。社会保険料免除には「知らないと損する」というより、「誤解したまま不安になる」ポイントが3つあります。 誤解①：「保険料を払わないと、将来の年金が減るのでは」 減りません。 育休中の免除期間は、保険料を納めた期間として年金記録に反映されます。それも、育休前の標準報酬月額（給与水準）のまま計算されます。未納でも猶予でもなく、「払ったことになる」のです。 健康保険も同じで、免除期間中も被保険者のまま。保険証は使えますし、傷病手当金などの給付条件も変わりません。 第1子のとき、私はここを誤解していて「育休の分だけ年金が減るなら、その分NISAを増やすべきか」と考えたことがあります。調べた結果、取り越し苦労でした。 誤解②：「税金も全部かからなくなる」 住民税は別です。 住民税は前年の所得に対して課税されます。育休に入った年は、前年＝働いていた年の所得に対する住民税を払うことになります。給与天引き（特別徴収）ができなくなるので、自宅に納付書が届いて自分で払う（普通徴収）か、育休前の給与からまとめて引かれるか、いずれかの形になります。 公務員時代の第1子育休では、私も普通徴収に切り替わりました。納付書での支払いは年4回の分割が基本ですが、うっかり忘れそうだったので、私はまとめて全額払ってしまいました。残高は減りますが、「払い忘れて督促が来る」心配から解放されるので、資金に余裕があれば一括払いも選択肢です。 収入が減ったタイミングで、働いていた頃の税金の請求が届く——これが育休家計のいちばんの落とし穴です。月収30万円程度なら住民税は年間でおよそ十数万円。育休前に住民税の支払い分は現金で確保しておくことをおすすめします。 誤解③：「収入67%は、手取りも67%になる」 ここが今回いちばん伝えたいポイントです。 育児休業給付金は、休業開始時賃金の67%（181日目からは50%）。数字だけ見ると大幅減です。でも、この給付金には3つの「引かれないもの」があります。社会保険料がかからない（この記事のテーマ。働いていれば約15%引かれていた） 所得税がかからない（給付金は非課税） 翌年の住民税の算定にも入らない（非課税所得のため）働いているときの手取りは、額面の75〜80%程度。一方、育休中は「額面の67%」がほぼそのまま手元に残ります。比べる土俵を手取りに揃えると、67%給付の期間で手取りの約8割になる計算です。 「収入が3分の2になる」と「手取りが2割減る」では、受ける印象がだいぶ違います。私が育休前に身構えていたほど家計が苦しくならなかったのは、この構造のおかげでした。💡 自分の金額で試す：育休前の月収と育休月数を入れると、月ごとの給付額（67%→50%）と総受給額がグラフでわかります。会社員（雇用保険）・公務員（共済）の切り替えにも対応しています。 → 育休手当シミュレーターを使ってみる2025年・2026年の制度改正でさらに手厚くなった 私の第2子育休（2026年4月〜）は、ちょうど新制度の恩恵を受けるタイミングでした。2つ紹介します。 出生後休業支援給付金（2025年4月〜）：最初の28日は「手取り10割」 2025年4月に新設された給付金です。両親がともに14日以上の育休を取るなどの要件を満たすと、最大28日間、給付率が13%上乗せされて80%になります。 80%の給付に、社会保険料免除と非課税を合わせると、手取りベースではほぼ10割。出生直後のいちばん大変な時期は、収入面の心配がほぼない状態で休めるようになりました。 子ども・子育て支援金（2026年4月〜）：徴収が始まったが、育休中は対象外 2026年4月から、医療保険料に上乗せする形で「子ども・子育て支援金」の徴収が始まりました。会社員の本人負担は当面、標準報酬月額の0.115%（月収30万円で月345円程度）です。 この支援金は健康保険料とセットで徴収されるため、育休中で保険料が免除されていれば、支援金も徴収されません。免除の判定に連動する仕組みです。まとめ表：育休中のお金、何が消えて何が残るか項目 育休中の扱い 補足健康保険料 ✅ 免除 会社負担分も免除。保険証は使える厚生年金保険料 ✅ 免除 年金記録は納付済み扱い・将来の年金は減らない子ども・子育て支援金 ✅ 徴収されない 保険料免除に連動（2026年4月〜）所得税 ✅ かからない 育児休業給付金は非課税雇用保険料 ✅ かからない 給与支給がなければ発生しない住民税 ❌ 残る 前年所得に課税。納付書で自分で払う育児休業給付金 67%→50% 最初の28日は要件を満たせば80%（2025年4月〜）育休前にやっておきたい2つの準備 ①住民税の支払い原資を現金で取り分けておく 繰り返しになりますが、住民税だけは逃げられません。育休前の月収の約半月〜1ヶ月分を目安に、生活防衛資金とは別枠で確保しておくと、納付書が届いても慌てません。 ②短期育休なら、開始日・終了日を「月末」と「14日」で設計する 長期で取るなら何も考えなくて大丈夫です。2週間〜1ヶ月程度の短期取得を考えているなら、「月末を含むか」「同月内で14日以上か」「賞与月なら1ヶ月超か」の3点で、免除されるかどうかが変わります。取得計画の段階で、人事担当に確認しておく価値があります。 ちなみに、会社員の育児休業給付金の額は、育休取得前の直近6ヶ月の給与の平均をもとに決まります。つまり育休前の働き方が、育休中の収入を決めるのです。私がこの仕組みを意識してやっていたことについては、結果が出てから別の記事で書きます。まとめ：67%という数字に怯えなくていい 育休を取るか迷っている段階のあなたに、2回の育休を経験した立場から伝えたいことは1つです。 「67%」は額面の話。手取りで見れば約8割、最初の28日は10割相当。 社会保険料の免除は申請も難しくなく、年金も減らない。怖いのは住民税の請求だけで、それも事前に取り分けておけば対処できます。お金を理由に育休をあきらめる前に、手取りベースで家計をシミュレーションしてみてください。 我が家の育休中の家計まわりでは、出産費用と高額療養費制度についても記事にしています。 → 高額療養費制度を出産で2回体験した話【吸引分娩は約12万円・正常分娩は約27万円】 → 育休手当シミュレーター（無料ツール）の使い方と計算根拠【会社員・公務員対応】 → 児童手当を全額S&P500に投資している話よくある質問（FAQ） Q1. 育休中の社会保険料免除は、自分で申請が必要ですか？ 原則として本人の手続きは不要です。会社（事業主）が年金事務所・健康保険組合に「育児休業等取得者申出書」を提出することで免除されます。育休の申請をすれば会社側で処理されるのが一般的ですが、心配なら人事担当に「免除の届出をお願いします」と一言確認しておくと確実です。 Q2. 免除された期間の分、将来もらえる年金は減りますか？ 減りません。育休中の免除期間は「保険料を納めた期間」として扱われ、年金額の計算では育休前の標準報酬月額がそのまま使われます。国民年金の免除制度（将来の年金額が一部減る）とは仕組みが違う点に注意してください。 Q3. 育休中も健康保険証は使えますか？ 使えます。保険料が免除されている間も被保険者資格は継続するため、本人も扶養家族も今までどおり医療機関を受診できます。高額療養費や出産育児一時金などの給付も受けられます。 Q4. 育休中に住民税の納付書が届きました。払わないとだめですか？ 支払いが必要です。住民税は前年の所得に課税されるため、育休中も働いていた年の分の請求は続きます。給与天引きができない期間は、納付書で自分で払う「普通徴収」に切り替わるのが一般的です。一括が厳しい場合は分割納付の相談もできます。なお、育児休業給付金は非課税なので、育休で所得が減った分は翌年度の住民税が大きく下がります。また、会社によっては復帰後に特別徴収（給与天引き）へ戻すための連絡が必要な場合があるので、復帰時に人事担当へ確認してください。 Q5. 数日だけの短い育休でも保険料は免除されますか？ 月末を1日でも含んでいれば、その月の保険料は免除されます。月末を含まない場合は、同じ月の中で14日以上取得していることが条件です。たとえば月の前半に10日間だけ取る形だと、どちらの条件も満たさず免除されません。短期取得なら日程設計が重要です。 Q6. ボーナス（賞与）の社会保険料も免除されますか？ 賞与月の末日を含む「連続1ヶ月超」の育休を取得している場合のみ免除されます。1ヶ月ちょうどでは対象外で、暦日で1日でも超えている必要があります。長期育休なら自然に満たしますが、賞与月前後の短期取得では免除されないケースが多い点に注意してください。{"@context":"https://schema.org","@type":"FAQPage","mainEntity":[{"@type":"Question","name":"育休中の社会保険料免除は、自分で申請が必要ですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"原則として本人の手続きは不要です。会社（事業主）が年金事務所・健康保険組合に「育児休業等取得者申出書」を提出することで免除されます。育休の申請をすれば会社側で処理されるのが一般的ですが、心配なら人事担当に「免除の届出をお願いします」と一言確認しておくと確実です。"}},{"@type":"Question","name":"免除された期間の分、将来もらえる年金は減りますか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"減りません。育休中の免除期間は「保険料を納めた期間」として扱われ、年金額の計算では育休前の標準報酬月額がそのまま使われます。国民年金の免除制度（将来の年金額が一部減る）とは仕組みが違う点に注意してください。"}},{"@type":"Question","name":"育休中も健康保険証は使えますか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"使えます。保険料が免除されている間も被保険者資格は継続するため、本人も扶養家族も今までどおり医療機関を受診できます。高額療養費や出産育児一時金などの給付も受けられます。"}},{"@type":"Question","name":"育休中に住民税の納付書が届きました。払わないとだめですか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"支払いが必要です。住民税は前年の所得に課税されるため、育休中も働いていた年の分の請求は続きます。給与天引きができない期間は、納付書で自分で払う「普通徴収」に切り替わるのが一般的です。一括が厳しい場合は分割納付の相談もできます。なお、育児休業給付金は非課税なので、育休で所得が減った分は翌年度の住民税が大きく下がります。また、会社によっては復帰後に特別徴収（給与天引き）へ戻すための連絡が必要な場合があるので、復帰時に人事担当へ確認してください。"}},{"@type":"Question","name":"数日だけの短い育休でも保険料は免除されますか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"月末を1日でも含んでいれば、その月の保険料は免除されます。月末を含まない場合は、同じ月の中で14日以上取得していることが条件です。たとえば月の前半に10日間だけ取る形だと、どちらの条件も満たさず免除されません。短期取得なら日程設計が重要です。"}},{"@type":"Question","name":"ボーナス（賞与）の社会保険料も免除されますか？","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"賞与月の末日を含む「連続1ヶ月超」の育休を取得している場合のみ免除されます。1ヶ月ちょうどでは対象外で、暦日で1日でも超えている必要があります。長期育休なら自然に満たしますが、賞与月前後の短期取得では免除されないケースが多い点に注意してください。"}}]}関連記事・ツール育休手当はいつ・いくら振り込まれた？【申請から約2ヶ月半・初回約37万円の実録】 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